Библиотека

    Назад

Финансовая e-xotika

Антон Одарюк

    ПРОВЕДЕНИЕ ПЛАТЕЖНЫХ И ПРОЧИХ ФИНАНСОВЫХ ОПЕРАЦИЙ при помощи компьютера или мобильного телефона — своего рода экзотика для среднего украинца. Редко кто согласен “пустить” Интернет к собственному банковскому счету — УДОБНО, НО СТРАШНОВАТО. Тем не менее банкиры уже вовсю тратят деньги на развитие i-banking и e-commerce, утверждая, что будущее — за “электронными деньгами”. Итак, что уже есть в Украине: internet-banking, GSM-banking и телебанкинг, internet-страхование и е-поддержка, платежные карточки для Интернета (и возможности потери денег в нем).

    Что это такое и как оно работает?

    Понятие ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА (internet-banking, для удобства мы будем сокращать — i-banking или i-банкинг) включает в себя все возможные виды услуг, которые может получить банковский клиент от своего банка при помощи Интернета.  Находясь в любой точке земного шара, при помощи компьютера и сети Интернет можно забраться на веб-сайт своего банка, получить доступ к своему счету и сделать все, что нужно — проверить остаток средств, все операции по счету и даже перечислить деньги куда вам надо. Разумеется, для этого нужно получить в банке соответствующий ключ — “электронный сертификат”, необходимые пароли и т.д. 

    Как стать пользователем internet-banking

    Чтобы воспользоваться услугами i-банкинга: 
во-первых, необходимо открыть в банке обычный банковский счет (карточный, расчетный и т.д.) и подписать договор. Потом следует подписать дополнительное соглашение о пользовании системой управления счетами через Интернет. Банк вручает клиенту личный электронный сертификат (набор цифровой информации), идентифицирующий пользователя. Также ему присваивается регистрационное имя, пароль пользователя и пароль подтверждения; 
во-вторых, необходимо иметь компьютер (как минимум, с Windows 95 и программами Netscape Communicator 4.0 или Microsoft Internet Explorer 5.0), а также доступ к Интернету.

    Где уже продают i-banking

    AППБ “АВАЛЬ” предоставляет своим клиентам возможность видеть состояние своего счета через Интернет и планирует дать возможность им осуществлять расчеты через Сеть, а в дальнейшем получать через портал* информацию о финансовых услугах. В рамках программы развития электронной коммерции банк также разработал систему bill payment, которая позволит клиентам банка — физическим лицам оплачивать через Интернет услуги телефонных компаний, а также осуществлять коммунальные платежи. Предполагается, что одной из компаний, услуги которой будут оплачиваться через систему bill payment, будет ОАО “Укртелеком” — крупнейший акционер банка (10,14% уставного фонда).

    БАНК “ИКАР” создал систему интернет-обслуживаиня ИКАР-ОНЛАЙН, при помощи которой клиент банка может получать выписки о состоянии счета на любую дату, осуществлять интернет-платежи со своего счета, а также делать предварительный заказ на получение крупных сумм наличных. Любопытно, что на сайте банка можно получать услугу под названием “подписка на событие”. Это значит, что клиент имеет возможность через сайт банка заказать событие, при наступлении которого он будет получать уведомление на свою электронную почту (мобильный телефон или пейджер). Например, банк будет: с 10 до 14 каждый час передавать информацию об остатке на счете; при установлении коммерческого курса продажи USD отправлять сообщение на e-mail; при поступлении на счет любой суммы от того или иного контрагента посылать сообщение на пейджер.

    ПРИВАТБАНК внедрил систему активного управления счетом через Интернет (Privat-24): оплату услуг интернет-провайдеров, услуг связи, покупок в магазинах. По мнению председателя правления банка Александра Дубилета, “просто получать выписку по счету через Интернет неинтересно”.

    Зайдя на сайт ВАБанка, клиенты могут просматривать текущие выписки о состоянии счета на своей карточке и о проведенных операциях. В случае пропажи платежной карты можно через сайт заблокировать свой карточный счет.

Достоинства

• Клиенту банка не нужно посещать банковский офис каждый день. Он должен прийти только для открытия счета и подписания договора.

• Владелец счета может мобильно, в удобное время оперировать своими деньгами.

• Снижается себестоимость банковских операций.

• Банк получает возможность привлекать клиентов из-за рубежа и из регионов.

Недостатки

• В Украине пока невозможен настоящий i-банкинг — проведение банковских операций за считанные секунды. Между моментом ввода заявки на списание денег со счета и моментом их реального списания, как правило, проходит много времени. Зачастую операционист обрабатывает подобные заявки вручную. По мнению члена правления НБУ Александра Савченко, такая нерасторопность позволяет “минимизировать финансовые риски банков по операциям его клиентов”, т.е. хакер (как, впрочем, и сам клиент) не сможет за считанные секунды перевести на свой счет деньги клиента украинского банка.
• В Украине всего 500 тыс. пользователей Интернета, круг потенциальных пользователей i-banking ограничен и у банков нет особого резона развивать и совершенствовать эту услугу.
• Ни один банк в Украине пока не заявил, что проекты internet-banking прибыльны и самоокупаемы.

Что говорят специалисты

Анатолий САВЧЕНКО, директор департамента информатизации НБУ (“законодатель”)

БИЗНЕС: Могут ли украинские банки “строить” системы интернет-банкинга, позволяющие клиентам списывать средства моментально, в режиме on-line?

Анатолий САВЧЕНКО: Банки могут работать только по следующей модели: клиент “заходит” на сайт банка, самостоятельно готовит платежное поручение и отправляет его в банк. Но списание денег происходит не автоматически, а только после того, как операционист банка вручную дает команду на выполнение поручения клиента. То есть в режиме on-line списание денег не осуществляется. 
Многие банки просто не могут работать в “онлайновых” технологиях, поскольку не решены вопросы защиты информационных ресурсов банков.

БИЗНЕС: А если вопрос защиты будет решен?

Анатолий САВЧЕНКО: Требования, которые НБУ выставляет с системам интернет-банков, вызваны не нашим желанием тормозить новые технологии. Они обусловлены необходимостью защиты информационного ресурса банков и необходимостью защиты банковских клиентов. Если допустить, что клиент будет напрямую иметь доступ к “ресурсам” банка, возникает очень хорошая среда для “хакерства” и для взломов банковских систем. Именно поэтому мы требуем, чтобы банки четко разделяли ту часть программы, в которой ведется “главная книга” банка и учет по всем операциям, от доступной клиенту системы, отвечающей за работу интернет-сайта банка.

---

Сергей СИЧКАРЬ, менеджер PriceWaterhouseCoopers (консультант)

БИЗНЕС: Существует ли четкая классификация финансовых услуг, которые банки могут предоставлять через Интернет?

 Сергей СИЧКАРЬ: Услуги первого поколения — это стандартный набор корпоративного веб-сайта: информация об организации, контактные данные, ответ на вопрос, как стать клиентом банка, и сервисный центр, где через электронную почту можно задать вопрос банкиру. 
     Услуги второго поколения — возможность осуществлять элементарные операции со своим счетом через Интернет — создание списка клиентов, с которым ведутся расчеты, оплата стандартных счетов. Клиент банка также может покупать-продавать ценные бумаги и управлять портфелем активов. Банк по поручению клиента управляет его портфелем. Клиент контролирует, как этот портфель себя ведет и, соответственно, принимает решение о том, как его изменить.
     Услуги третьего поколения — это фокусированное предложение банковских продуктов. Например, клиент через Интернет может подавать заявки на получение каких-либо ссуд, открывать аккредитивы... подавать заявки на получение кредитных карточек и пользоваться ими. Сюда же относится финансовое планирование, планирование денежных потоков и, соответственно, предоставление кредита или овердрафта. Сейчас появляются нефинансовые услуги четвертого поколения — через средства телекоммуникаций банки оказывают своим клиентам помощь при покупке-продаже товаров, проведении маркетинговых исследований и акций, привлекают клиентов.

(C) Copyright     Суденко Анна Александровна
starannette@ukrtop.com