Библиотека

    Назад

Банки в электронной коммерции

   Сегодня под термином "электронная коммерция" понимается, прежде всего, предоставление товаров и платных услуг через глобальные информационные сети. Это открывает широкие возможности как для уже существующих, так и для новых предприятий. Банки могут использовать новые возможности как прямо, так и косвенно. С одной стороны они могут непосредственно предлагать свои услуги в Интернет, с другой стороны – обслуживать торговые операции других предприятий с помощью платежных систем. 

    Одним из наиболее перспективных направлений в области электронной коммерции является рынок домашних финансов (home banking) или удаленный банкинг (remote banking). Это технология удаленного банковского обслуживания, позволяющая клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис. Необходимо добавить, что если система полностью автоматизирована, чаще всего она доступна круглосуточно и в любой день недели, что является большим преимуществом по сравнению с самим банком, работающим по строгому расписанию. Использование Интернет для удаленного банкинга наиболее перспективно в силу универсальности среды.

    Выгода для банков:

• до минимума снижаются издержки банка, связанные с совершением операций;

• затраты на создание (покупку) и запуск банковской интернет-системы сопоставимы с открытием одного обычного отделения или филиала банка, а зачастую значительно меньше;

• скорость окупаемости интернет-отделения банка и его общая эффективность в несколько раз выше, чем у обычного отделения;

• возможность привлечь большое число клиентов, которые не привязаны к географическому расположению банка;

• конкурентное преимущество над конкурентами.

    Факторы, привлекающие клиентов, – возможность получать разнообразные услуги и привлекательные процентные ставки при невысокой стоимости услуг.
    Что касается компаний, которые продают свои товары и услуги конечным потребителям - физическим лицам, то они могут существенно упростить и ускорить расчеты с клиентами, создавая электронные магазины в Интернете.Многие банки подписывают контракты с различными фирмами (операторами мобильной связи, интернет-провайдерами, и т.п.), чтобы клиенты данных банков могли оплачивать услуги таких фирм с помощью удаленного банкинга.

    В настоящее время далеко не все банки предоставляют услуги через Интернет. Тем не менее, ведущие банки довольно успешно осуществляют «виртуальную» деятельность, создают новые проекты, осваивают новые направления. В настоящее время все больше людей предпочитают производить расчеты за товары не наличными, а по платежным картам. Поэтому возможность контролировать остатки на счетах и получать выписки о состоянии счета имеет для них реальную ценность. Клиенты могут оперативно следить за списанием и поступлением средств на карточку и своевременно выявлять все несоответствия.

    При всех преимуществах систем безналичных электронных платежей, будь то электронные межбанковские расчеты, электронные платежные документы в системах клиент-банк или оплата товаров и услуг частными лицами по дебетовым или кредитным карточкам, наличные деньги отнюдь не исключены из оборота. В чем же главные преимущества наличных расчетов, которые позволяют им благополучно сосуществовать со всеми новшествами электронных платежных систем и даже не сильно терять свои позиции? Это оперативность, большая надежность и, главное, анонимность. Электронные деньги – это способ соединить все преимущества систем электронных расчетов с основным преимуществом наличных – анонимностью.

    Процедура оборота электронных денег такова: на компьютере генерируются “электронные банкноты” (просто строки букв и цифр в привычном виде), включающие номинал. У каждой из них - индивидуальный серийный номер, который знает только владелец. Часть купюры, содержащая серийный номер, помещается владельцем в специальный “цифровой конверт”, после чего купюры отправляются банку-эмитенту электронных денег. Он проверяет их номиналы, затем подписывает купюры своей “слепой” цифровой подписью (зная номиналы, но не зная серийных номеров), и возвращает их уже заверенными. Конечно, для этого банк потребует от клиента депонировать соответствующие суммы обычных денег или оформить кредитный договор. Теперь это есть законные средства платежа - “электронные деньги”, которые имеют определенную, подтвержденную банком стоимость и ими можно оплачивать товары или услуги. При этом никто не сможет установить, за что именно вы ими расплатились с кем-то конкретно.

    Электронная наличность имеет ряд преимуществ по сравнению с платежными картами. Это высокий уровень безопасности, абсолютная приватность, простота в обращении, а также решение проблемы микроплатежей. Поскольку операции с электронными деньгами по сути идентичны операциям с обычными деньгами, это позволяет осуществлять безубыточные платежи вплоть до копеек, что открывает широкие возможности для развития новых областей электронной коммерции. 

    Электронная коммерция стремительно набирает обороты, хотя в Украине эта часть рынка разработана пока достаточно слабо. Дальнейшее развитие этого направления в Украине зависит от многих факторов: насколько быстро клиенты перейдут на новые виды обслуживания; насколько сами фирмы будут готовы развивать этот сегмент рынка; будет ли осуществляться государственная поддержка; будут ли урегулированы спорные вопросы законодательства и др.

   Вверх

(C) Copyright     Суденко Анна Александровна
starannette@ukrtop.com