ДонНТУ. конференция кафедры КСМ.
ноябрь 2005

Айко О.В.
Серик А.В.,к.э.н.,доцент ДонНТУ

ХИЩЕНИЕ СРЕДСТВ С БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК

Увеличение объемов отечественного пластикового рынка делает проблему безопасности пластиковых банковских карточек все более актуальной. Карты эмитируются в массовом порядке и достаточно дешевые, в силу чего возрастает и риск их подделки. Хотя методы борьбы против мошенничества с пластиковыми карточками постоянно совершенствуются, убытки банков составляют миллионы долларов.
Ситуация в Украине
С помощью пластиковых карточек систем Visa и Europay в мире ежегодно похищается около 2 млрд. долл. Опыт показывает, что число афер с карточками зависит от «зрелости» рынка. Мошенники постоянно ищут страны, уже имеющие значительные объемы эмиссии карточек, но еще не научившиеся эффективно бороться с карточными злоупотреблениями. Сегодня на украинском рынке эквайринга работает много мелких и средних банков-эквайеров, не готовых затрачивать достаточно усилий и средств на безопасность и качество этой услуги. В результате уровень мошенничества по операциям с платежными карточками в Украине намного выше мирового, а качество услуги ниже.
Официальной статистики о деятельности мошенников в Украине на сегодняшний день не существует. Если банки и проводят работу по мониторингу мошеннических операций, то информация эта является строго конфиденциальной.
По неофициальным же данным, убытки от деятельности карточных ловкачей в Украине составляют порядка 1% объема операций с картами. Согласно же требований Visa и Europay, эта цифра не должна превышать 0,14%.
Основной метод хищения
Наиболее частым видом мошенничества с пластиковыми картами является скиминг – копирование (подделка) данных с магнитной полосы реальной карты, нанесение этих данных на фальшивую карту (от 80 до 90% случаев, связанных с мошенничеством). Мошенниками используются также украденные либо потерянные карты, которые они пытаются предъявить к оплате в торговых точках, рассчитывая на то, что персонал торговой точки не будет тщательно проверять данные клиента. Но некоторые мошенники с такими карточками предъявляют еще и фальшивые документы, что представляет дополнительную опасность.
Как определить хищение
Согласно статистике, в поле зрения правоохранительных органов попадает лишь 15% от совершенных преступлений подобного рода. Можно выделить три типа мошенничества при помощи карточек: обман со стороны продавца, покупателя и третьих лиц. Последний наиболее распространен. Internet изобилует программами для генерации номеров карточек, появляются списки реальных номеров карточек с данными их владельцев и т.п. Международные платежные системы давно выработали механизмы борьбы с мошенниками. Благодаря взаимодействию продавцов, банков и правоохранительных органов их берут с поличным. Жертвам, даже если похитители не найдены, возвращают украденные деньги. Владельцы карточек должны лишь неукоснительно выполнять рекомендации банка-эмитента: ежемесячно получать выписки по своему счету и сверять их со своими реальными расходами.
Рекомендации держателям пластиковых карт:
- При покупке карточки поинтересуйтесь наличием страхового полиса. Страховку берите всегда. Два раза банк просить не будет, а деньги за эту услугу Вами, скорее всего, уже заплачены.
- Никогда не пишите PIN-код на карте.
- Никогда не храните записанный PIN-код вместе с картой. Лучше выучите код наизусть и вообще не храните его в письменном виде.
-Обязательно оставьте образец своей подписи на обратной стороне карты сразу же после ее получения.
-Никогда не передавайте карту другому лицу. В случае необходимости можно сделать, например, семейную карту, предоставив своим родным пользоваться деньгами на счету в пределах установленного Вами лимита
- Никогда и никому не сообщайте свой PIN-код. Его не вправе требовать ни работники банка, выдавшего карту, ни обслуживающий персонал банкомата, ни следователь.
- Не оставляйте карту без присмотра, например, в машине, на столике в ресторане и пр.

- Никогда не сообщайте никому номер своей карты по телефону. Неизвестно сколько человек услышат Ваш разговор, и нет ли среди них того, кто может использовать услышанный номер в корыстных целях.
- При утере карты немедленно сообщите об этом по телефону. Если вы потеряли дебетовую карту, звоните в банк, который ее выдал. При утере кредитной карты одной из крупных систем следует сообщить по специальному телефону представителей платежной системы и в банк, выпустивший карту.
- Не реже, чем раз в месяц, проверяйте движения денег на Вашем карточном счету. Особое внимание следует обратить на операции по счету после поездок, в которых Вы пользовались своей картой.
Техника безопасности у банкомата:
- Старайтесь не пользоваться банкоматом в безлюдных местах или, наоборот, в местах, где наблюдается большое скопление людей. В пустынном месте при снятии денег Вы становитесь слишком уязвимым объектом для ограбления, в толпе нельзя быть уверенным, что никто не увидит вводимый Вами PIN-код.
- Не позволяйте увидеть вводимый PIN-код посторонним людям. Вполне возможно, что после этого Вы обнаружите пропажу карточки, а чуть позже и денег с Вашего карточного счета.
- Не ошибайтесь при вводе PIN-кода. После трех ошибочных вводов кода банкомат задержит Вашу карту.
- Будьте оперативны при общении с банкоматом. На каждую операцию дается определенное время - около 30-45 секунд. Если в течение этого времени операция не будет завершена, то в лучшем случае банкомат вернет Вам карту, в худшем - задержит ее.
- Проверьте, все ли Вы забрали из банкомата. После завершения операции у Вас должны остаться: карточка, деньги, выписка о произведенной операции. Если чего-то не хватает, и банкомат не сообщил Вам никакой дополнительной информации, то здесь что-то не так. Возможно, Вы рискуете стать жертвой мошенников. Не доверяйте никому у банкомата, даже если этот человек одет в форму сотрудника службы по обслуживанию банкомата.
- Всегда сохраняйте выписки по итогам операции, которые выдает банкомат. Это позволит вести учет снятых денег и контролировать списание денег с Вашего счета.
- Старайтесь не держать на виду свой бумажник и деньги, которые Вы получили из банкомата. Не нужно их пересчитывать перед банкоматом. Машина не ошибается, а если и ошибется, то не ответит Вам ничего вразумительного. А вот на окружающих Вас людей пачка денег в руках может произвести неизгладимое впечатление с далеко идущими последствиями.
Техника безопасности при оплате картой в магазине, ресторане и т.д.:
- Никогда не выпускайте карту из поля зрения. Это доступ к Вашим деньгам. Представьте, что вместо карты Вы даете кассиру или официанту все деньги, которые у Вас есть на счету и просите его взять сколько нужно.
- Никогда не подписывайте более трех слипов (чеков) при оплате без POS-терминала. Подпись на чеке - это согласие списать с Вашего карточного счета указанную сумму. Если место, где Вы расплачиваетесь при помощи карты, не оборудовано POS-терминалом, то из трех подписанных Вами слипов (чеков) один остается в организации, один отправляется этой организацией в банк и один остается у Вас как подтверждение произведенной операции.
- Никогда не подписывайте слип, на котором не указана сумма. Подписав такой слип, Вы даете возможность списать с Вашего счета сколько денег в пределах имеющейся на нем суммы, столько захочется.
- Подписав слип, перечеркните все пустые поля. Тем самым Вы избавите кассира от искушения вписать туда что-то лишнее, а себя - от списания со счета лишних сумм.
- При неверном оформлении слипа требуйте его аннулирования. Если при оформлении слипа (чека) была допущена ошибка, и Вам предложили оформить новый слип, не стесняйтесь попросить аннулировать ошибочный. В противном случае с Вашего счета могут списать двойную сумму.
Техника безопасности при оплате картой в сети Интернет
- Старайтесь не оставлять данные о себе и своей карте на тех сайтах, о которых Вы ничего не знаете. Спросите о них у друзей, знакомых. Поинтересуйтесь в соответствующих конференциях. Посмотрите, где располагается сама организация, которой Вы собираетесь платить. Если адреса нет совсем, или он не вызывет у Вас доверия, то прежде чем платить, подумайте, стоит ли?
- Не используйте для оплаты в Интернете карты, на которых у Вас находятся крупные суммы денег. Лучше вообще завести для таких целей отдельную карту и переводить туда деньги по мере необходимости.
- Обращайте внимание на различные сертификаты, подтверждающие безопасность расчетов через данный сайт.
- При появлении малейших подозрений о неправомерном списании денег со счета, обращайтесь в банк. У Вас есть определенный срок для того, чтобы отказаться или оспорить неправомерное списание денег с Вашего карточного счета. Продолжительность этого срока следует уточнить в банке, выдавшем вам карту.