Бибиотека Таценко А.Г. Переод статьи "Credit Score"

Источник http://epic.org/privacy/creditscoring/

Кредитный Скоринг

Введение

   Кредитный балл - номер, в общем между 300-850, необходим вам, чтобы оценить, насколько вы рискованный заемщик, чем выше бал, тем меньше кредитор рискует.
  &nbВаша кредитная оценка играет жизненную роль, когда кредиторы решают, расширить ли, ваше кредитование. Согласно компании Fair Isaac, свыше 75 процента ипотечных кредитов и свыше 90 процента кредитов по кредитным карточкам используют кредитную оценку, когда принимают решение о выдаче кредита. Низкий кредитный бал, может привести к отказу о кредите. К тому же, кредиторы могут установить более высокие процентные ставки на ссудах лицам с низкими баллами. Эта практика известна как риск, основанный на цене.
   Кроме того, ваш кредитный бал используется в решениях после выдаче ссуды. Работодатели, и не только, используют кредитный бал, чтобы оценить, предложить ли их услуги данным людям, использование кредитного балла продолжает расширяться. Возможно ненадежное использование кредитного балла, который беспокоит страховые компании, используется для установления норм. В общем, решения, имеющие отношение к получению основных услуг, приводит к данному баллу.
   Equifax, Experian, и Trans Union доминируют при выдаче кредитов под бизнес. Эти три агентства используют три различных модели кредитного скоринга. Fair, Isaac and Company разрабатывают скоринг модели для Equifax and Trans Union, поэтому иногда они называются FICO балл. Experian начнет использовать модели, развиваемые Scorex, которую они поглотили.
   Кредитно-скоринговые модели, разрабатываются на основе анализа статистики и выбора характеристик, которые, как имеют отношение к платежеспособности. Кредитно-отчетные агенства используют различные скоринг-модели для различных целей. Авто-финансирование, например, может использовать другие модели, чем ссуды очередного взноса. Кредитно-скоринговые модели долго были секретными. Лица и общество защиты прав потребителей считают трудным выяснить, какие факторы влияют на модели, и в какой степени. Это было до того, как лица смогли получить свой собственный балл. Нет все еще никакого общего федерального законного обязательства Fair, Isaac and Company, чтобы обеспечить кредитные баллы населению. Однако, некоторые компании по кредитным услугам сейчас продают кредитный балл и совет для его улучшения денежного сбора.
   Акт о равных кредитных возможностях запрещает кредиторам учитывать цвет кожи, пола, брачного статуса, национального происхождения, и религии. Кредиторы и другие учреждения убеждены, что кредитно-скоринговые системы обеспечивают последовательную, математическую систему для оценки каждого лица. Учреждения убеждены, что кредитный балл лучше, чем оценка офицером ссуды, потому что решение о выдаче ссуды было предоставлено офицеру ссуды и это дало начало таким проблемам, как например предубеждение. Другие убеждены, что опровержения ссуды не изменилось, начиная с внедрения кредитного балла, который встраивается в кредит и вычисляется через оценку программистов относительно определенных факторов и количества веса этих факторов.

Какую информацию используют кредитно-скоринговая модель для расчета балла?

   Кредитно-скоринговые модели считают ваш первичный балл на основе информации, содержащейся в вашем кредитном отчете. Модели также могут использовать информацию из кредитных приложений к вашим сведениям, в том числе ваш род занятий, занятость, и владеете ли вы домом.
   Согласно Fair, Isaac and Company ваша история счетов дает 35 процентов вашего кредитного балла. Ваша история оплаты отражает различные счета, которые вы имеете, в том числе кредитные карточки, ипотечные ссуды, и розничные счета. Коллекции, потери прав на выкуп заложенного имущества, судебные процессы, и другие элементы оплаты также принимаются за этот фактор.
   Количество денег, которые вы одалживаете приблизительно, дает отчет о 30 процентах вашего кредитного балла. Fair Isaac объясняет это тем, что "Часть науки о скоринге определяет, насколько он большой для предоставленного кредитного профиля." Кредитный балл используется в счетах вашего последнего баланса или когда вы не выплачиваете баланс полностью. Балл обращает специфическое внимание количеству, которое вы должны в автоматически обновляющемся кредите, таком как, например, кредитные карточки. Например, если вы имеете несколько кредитных карточек с маленьким балансом, который вы полностью выплачиваете регулярно, то это бросает тень на ваш балл, чем, если бы вы имели те же самые номера кредитных карточек без баланса, потому что последнее показывает большую вероятность "maxing out" этой карты. В то же время, если вы имеете слишком много кредитных карточек, это бросит тень на ваш кредитный отчет.
   Десять процентов вашего балла попадает под категорию, которую Fair Isaac называет "новый кредит". Эта категория отражает факторы, такие как число новых кредитов в кредитном отчете. Более новые счета, которые вы открыли, более негативно влияют на ваш балл. Кроме того, число кредитов в прошедшем году проверяется и может сократить ваш балл. Это предположение означает, если вы намереваетесь взять еще кредиты, то у вас большой кредитный риск.
   Пятнадцать процентов вашего кредитного балла измеряет длину вашей кредитной истории под системой Fair Isaac. Наконец, приблизительно 10 процентов вашего кредитного балла оценивает вид кредита, который вы имеете.
   Пока различные кредиторы, могут оценивать балл по-разному, в общем балл свыше 680 можно считать главным. Лица с баллами между 680-575 могут получить подглавные ссуды, ссуды будут отклонены лицам с баллами 540. Если индивидуум внесен в список, как банкрот, это приводит к уменьшению кредитного балла на 160-220. Банкротство останется на данном кредитном балле в течение 7-10 лет.

Проблемы, связанные с кредитным скорингом.

Подглавное предоставление

Лицам с высшим кредитным баллом, предложены различные услуги, нежели лицам с низким баллом. Лица с маленьким кредитным баллом служат для подглавных ссуд с большими процентными ставками. Иллюстрацию пути, по которому кредитный балл производит процентные ставки, Center for Community Change объясняет, что лица в ряду отметки высшего кредита, +720, в общем заплатят 5.546 процента за $100,000 ипотечного кредита, ежемесячная оплата составит $572. Лица с кредитным баллом 559 заплатит 7.945 процента при той ссуде и оплачивая $730 ежемесячно.

Расширенное использование кредитного скоринга

   Больше услуг используют кредитный скоринг для оценки заемщиков. Так лицам с низкими кредитными баллами считают, что тяжело получить товары и услуги.
   Возможно одни из самых спорных, новых пользователей кредитного скоринга являются страховые компании. Страховые компании используют кредитный скоринг, чтобы оценить уровень риска. Страховщики полагают, что вероятнее с низкими кредитными баллами, делают страховые иски. Несмотря на отсутствие причинной связи между кредитным баллом и страховым риском, страховые компании однако могут поднять индивидуальные пределы. Например, если вы имеете неоплаченный долг, страховые компании могут заставить ваши премии страхования авто возрасти, даже если вы имеете совершенный двигающийся отчет. Критики обвиняют страховые компании в том, что такое использование кредитного балла целиком произвольно и это - несправедливая деловая практика.
   Определенные государства попытались принять меры против страховых компаний, используя кредитный скоринг. В Калифорнии, законодатели нанесли поражение законопроекту, который запретил бы страховым компаниям использовать кредитный скоринг, чтобы установить нормы и отрицать страхование.