В условиях экономического кризиса, инфляции, ухудшении благосостояния населения и повышения уровня безработицы состояние кредитной сферы в Украине критическое. Главные последствия такой ситуации для бизнеса в нашей стране – это сокращение объемов выдачи кредитов предприятиям, частным лицам и уход с рынка кредитования ряда банков.
           Предложение кредитно-финансовых организаций не покрывает растущую потребность бизнеса в заемных ресурсах по ряду причин. Во-первых, повышение курса иностранной валюты и падение в цене гривны привели к тому, что депозиты вкладчиков значительно обесценились, доверие к банкам было подорвано, а значит, уменьшилось количество денег, поступающее от населения. В тоже время, из-за роста цен на товары потребления и «удорожания» других расходов суммы, запрашиваемые у банка, выросли в несколько раз, повысился спрос на кредиты, как основную возможность справиться с ухудшающимся материальным положением заемщика. Во-вторых, угроза невозвращения кредитов или процентов по ним вынуждает банки увеличивать объемы резервов для покрытия потерь в будущем. Такие меры снижают количество свободных денежных активов, которые могли быть отданы в заем и приносить прибыль. Остро стоит вопрос нехватки наличности. Неспособность клиентов банка реально оценить и знать наверняка свои возможности в плане погашения кредита приводит к тому, что предоставление данной услуги становится опасной для благополучия кредитора. В-третьих, существует конфликт интересов. Большинство предпринимателей заинтересовано в максимальных сроках кредитования, чтобы снизить ежемесячный платеж и уменьшить риски в условиях нестабильности рынка. Банки же со своей стороны вынуждены сокращать сроки кредитования для снижения своих рисков. Среднестатистический срок, на который владельцы малого бизнеса могут оформить кредит сегодня, доходит до 3-х лет, на условиях, зависящих от продукта и потребностей клиента. В целом ситуация на рынке кредитования не может быть оценена предпринимателями объективно, так как многие банки официально не прекратили выдачу кредитов малому и среднему бизнесу, но в реальности их не выдают либо они практически не доступны из-за высокой процентной ставки. В-четвертых, увеличилось количество экономических преступлений, совершаемых в финансово-кредитной сфере. По данным Министерства внутренних дел, в 2008 году в Украине зафиксировано 15495 преступления в сфере служебной деятельности, а сфере банковской деятельности было совершено 3294 преступления, что на 22% превышает показатели 2007 года.
           Отказ финансирования инновационных проектов, осторожное отношение к заемщикам, недостаточная финансовая и правовая поддержка государства не позволяют кредитно-финансовым учреждениям работать на сегодняшний день в привычном ритме.
           Обращение к кредитам выгодно, так как значительно расширяет возможности предприятий на рынках, а частных лиц – реализации запланированных целей. Банки же за эффективно размещенные кредитные ресурсы получают проценты, являющиеся основным источником дохода. Таким образом, формирование качественного кредитного портфеля банка имеет решающее значение для его рентабельной работы и надежности как партнера в финансово-хозяйственной сфере. Правильно построенный менеджмент является важным инструментом устойчивости банка, его неуязвимости при любых внешних потрясениях. Тогда в условиях кризиса первоочередной задачей становится разработка мероприятий по привлечению денежных средств от населения, а также изменение порядка выдачи кредитов и их обслуживания.
           Банки должны кредитовать уже проверенных или знакомых им клиентов, тех, бизнес которых не вызывает никаких сомнений, чтобы избежать кредитных рисков. Используя разные методы, можно определить уровень платежеспособности клиента. Например, с помощью построения дискриминантной функции с четырьмя коэффициентами – показателями финансового состояния заемщика [1] или анализа его данных. В скоринг-кредитовании следует составить шкалу оценивания клиента по критериям, придавая большее значение определенным факторам. Например, сделать значимым возраст и профессию заемщика в оценке его способности выплатить в срок необходимую сумму денег.
           Выдавая кредит, следует придерживаться принципов рационального кредитования.[2] Банкам, при общении с клиентами, необходимо открыто говорить о возможных проблемах с погашением задолженностей, четко оговаривать условия погашения ссуды, предлагать ее страхование. Процентные ставки по персональным ссудам могут отличаться в зависимости от цели, на которую будут израсходованы денежные ресурсы.
           Эффективная процентная ставка по кредиту - это ставка, которая учитывает все расходы заемщика, связанные с оформлением, получением и обслуживанием кредита.
           Для того чтобы рассчитать эффективную процентную ставку необходимо знать: размер процентной ставки, размер одноразовой комиссии и базу ее начисления, размер ежемесячной комиссии и базу ее начисления, размер страховых и сопутствующих платежей, сумму кредита, срок кредита.

Эффективная ставка кредита = (сумма кредит. расходов / срок кредит, лет) / средневзвешенная сумма кредита, (1)

           где:
Сумма кредитных расходов = Сумма процентных расходов + Сумма комиссионных и других расходов                 (2)
Средневзвешенная сумма кредита = Сумма кредита * (Срок кредита, мес. + 1) / (2 * Срок кредита, мес.)                     (3)

            Расчет эффективной процентной ставки позволит заемщику принять решение о необходимости данной ссуды.
           Относительно клиентов, имеющие проблемы с выплатой своих кредитов, банки могут предложить увеличить срок кредита (пролонгировать), и, соответственно уменьшить размер ежемесячного платежа, или предоставить отсрочку по уплате основного долга сроком до 6 месяцев. Выгода очевидна – банк зарабатывает на удлиненном кредите намного больше, чем на короткой ссуде, поскольку на протяжении всего срока кредитования продолжает получать проценты по займу. У заемщика средств появляется время решить свои финансовые проблемы.
           С целью не допустить резкого возрастания объемов отвлечения собственных средств банков в фонды страхового резервирования по рискам невозврата кредитов можно продлить период полного их формирования на 12 месяцев.
           В какой-то степени вопрос курсовых разниц некоторым заемщикам под силу решить с помощью целевых валютных аукционов, где Национальный банк продает валюту финансовым учреждениям по курсу, близкому к официальному. Заемщикам банков, в свою очередь, валюта должна продаваться по курсу интервенции плюс 0,2% сбора на обязательное пенсионное страхование.
           Для защиты от экономических преступлений многие банки должны провести модернизацию системы безопасности [3], ввести различные системы тестирования и определения надежности новых сотрудников.
           Так как из-за кризиса количество банков на украинском рынке может сократиться примерно на 20-30% (36-54 банка), в первую очередь за счет поглощения мелких банков крупными игроками рынка или же благодаря консолидации относительно равных игроков, то некоторым нишевым банкам придется менять свою стратегию. Например, с жилищного кредитования переходить на кратковременное кредитование населения, включая предоставление потребительских ссуд и кредиты наличными.
           Таким образом, при создании кредитной политика банка необходимо будет учитывать все существующие проблемы, и только грамотный менеджмент позволит оздоровить систему кредитования Украины.

Литература

1. Г. Берегова, Л. Лабецька Методи аналізу кредитного ризику та побудова моделі оцінки кредитоспроможності позичальника // Регіональна економіка – 2005. - №4. – С. 113-122
2. Кредитование: пер. с англ. п/р М.А. Гольцберга, Л.М. Хасан-Бек. - Киев, Торгово-издательское бюро BHV, 2004.
3. Сатуев Р.С., Шраер Д.А., Яськова Н.Ю. Экономическая преступность в финансово-кредитной системе. - М.: Центр экономики и маркетинга, 2000
4. Данные сайта государственного комитета статистики Украины www.ukrstat.gov.ua