Проблеми розвитку кредитування фізичних осіб у сучасних
умовах
Студент Кацарський Ю.С.
Науковий керівник Карабун В.П.
Донецький національний технічний університет
Джерело: Матеріали (І частина )
четвертої всеукраїнської наукової конференції студентів та молодих
учених Актуальні проблеми розвитку фінансово-кредитної системи
України
– Донецьк: ДонНТУ, 2011 – с. 182
Кредитування забезпечує перерозподіл коштів із секторів
національної
економіки, де вони не можуть бути використанні, у сектори, де їх не
вистачає.
Кредитування фізичних осіб забезпечує зростання рівня життя
населення. Люди
можуть купувати житло в розстрочку на 10-15 років і більше, можуть
купувати
продукти споживання зараз, не маючи вільних коштів, завдяки споживчим
кредитам
і т.і. Тому розгляд цих проблем є актуальним.
В Україні кредитування фізичних осіб має непросту історію -
у 90-ті,
2001-2005 роки його рівень був дуже низьким і недостатній, що
пов’язане, в
основному, з низьким рівнем доходів більшості населення.
У 2006 почалося бурне зростання обсягів
кредитування фізичних осіб, який досяг максимуму в 2008 р.
Таке різке зростання обсягів кредитування фізичних осіб мало
свої негативні
наслідки:
1)
Зниження
вимог банків, щодо кредитоспроможності клієнтів, що разом з агресивною
рекламою
залучило в банки ненадійних клієнтів.
2)
У
зв’язку з тим, що приріст об’ємів кредитування відставав від об’ємів
приросту депозитів, деякі банки брак
коштів компенсували за рахунок позик на зовнішніх фінансових
ринках.
3)
Біля
половини кредитів були видані в іноземній валюті
Таким чином банками
були прийняті наступні ризики:
1)
Розривів
ліквідності, бо кредити видавались на строк від року до п’яти, а
залучались
ресурси максимум на рік
2)
Курсові
ризики по валютним кредитам
У вересні 2008, с
початком світової фінансової кризи ці ризики були реалізовані в повній
мірі.
Банки не змогли перекредитуватись на зовнішніх ринках і вийшли с
масованим
попитом на міжбанківський валютний ринок, тим самим порушивши
стабільність гривні
і обваливши її курс. Завдяки цьому гривневий еквівалент валютних
кредитів виріс
пропорційно зниженню курсу гривні до долару США, який на кінець 2008р.
досяг 10
грн. за долар (з 5,5 грн за 1 $ у вересні 2008 до 10 грн. У грудні
цього ж
року).
Увесь 2009 рік и
більшу частину 2010 року українські банки майже не кредитували фізичних
осіб і
розбирались з проблемами, пов’язаними з кредиторською заборгованістю.
Ознаки
оживлення цього ринку окреслились в кінці 2010 року, внаслідок дії
таких
чинників:
1)
Сумісними діями уряду, НБУ та
банків вдалося перебороти
панічні настрої населення по вилученню депозитів, що сприяло
стабільності
ресурсної бази
2)
Заборона
нацбанком кредитування населення в валюті
3)
Підвищення
вимог банків до рівня кредитоспроможності позичальників
Як зазначив у коментарі, в кінці 2010 року, "Економічній
правді"
керівник інформаційно-аналітичного центру FOREX CLUB
в Україні Микола Івченко: основний проріст в обсягах
кредитування фізичних осіб у гривні відбувається за рахунок відновлення
споживчого кредитування, а саме: автокредитування і кредитів на покупку
побутової техніки, меблів.
1
Також, у кінці
2010 року відбулося відновлення споживчого кредитування у найбільш
стабільних
банках. Так, у листопаді 2010 року ПріватБанк
поновив споживче
кредитування
та стрімко набирав обертів. Так, у листопаді 2010 обсяг по споживчим
кредитам
складав 13 271 427
грн., а у грудні 24 706 392 грн. 2
Дуже важливим та дискусійними питанням на сьогодні є
мораторій НБУ на
видачу кредитів фізичним особам в іноземній валюті.
Недавнє минуле показує, якою кризою може обернутися для
всієї банківської
системи України значне зростання валютного курсу іноземної валюти при
високій
питомій вазі валютних кредитів фізичним особам. Тому подовження терміну
дії
мораторію на видачу кредитів в іноземній валюті є логічним, а зважаючи
на
обставини і необхідним кроком. Проте, це зовсім не означає неможливість
брати
кредити для населення, навпаки, це своєрідна гарантія повернення
кредиту для банка
і мінімальний ризик попасти в скрутне становище для позичальника.
В Україні завдяки заходам НБУ, скорочення обсягів
кредитування в іноземній
валюті сприяло зменшенню рівня доларизації. Однак незважаючи на це,
рівень
кредитної доларизації залишається високим – 47,9%
- зазначила Інна
Співак. 3
НБУ вимагає подовження терміну мораторію та прийняття закону
про заборону
видачі валютних кредитів особам, які не мають джерел валютних доходів,
тобто
для більшості населення країни. Комерційні банка навпаки наполягають на
вільній
видачі валютних кредитів.
Дуже актуальним є питання про тенденцію зміни відсотків за
користування
кредитами. Зараз спостерігається поступове
зниження ставок по автокредитуванню. Наприклад, середня ставка серед
усіх
банків у жовтні 2010 була на рівні 20,75%, а у січні 2011 вже складала
18,42%.
Якщо брати найбільше банки, то зниження ставок по авто кредитуванню у
них
відбувалось так: Укрсіббанк
- зниження ставки з 25% до 17,5%, ВТБ
-
з 25%
до 22%, ставка у ПріватБанк
нині зупинилася на рівні 20,4%. Ми бачимо
поступове здешевлення кредитів.
Можна констатувати, що по більшості видам кредитам на
нинішньому етапі
ставки досягли свого дна
. З одного боку, зберігаються все ще доволі
високі
відсотки по депозитам в середньому 16-18
% у гривні, що пов’язано з високим темпом інфляції, високими ризиками
для
вкладників і все ще не повне відновлення довіри до банківського сектору
з боку
населення. З іншого, ставки по кредитам не можуть бути, в середньому,
вищі від
ставок по депозитам мінімум на 3-4%. Тож із урахуванням всіх факторів,
можна
сказати, що у нинішніх умовах вірогіднішим є стабілізація ставок по
кредитам. Банки
спробують зосередитися на видачі на короткострокових і невеликих
кредитів для
населення.
Повномасштабне відновлення кредитування фізичних осіб
залежить від
подолання кризових явищ у банківській системі та країні в цілому.
Зниження
рівня інфляції, стабілізація курсу гривні, а також пожвавлення
конкуренції між
банками будуть сприяти зниженню відсоткових ставок та росту обсягів
кредитуванню
фізичних осіб.
Перелік посилань
1. Еправда [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://www.epravda.com.ua/news/2010/12/13/261789/
2.
ПриватБанк [Електронний ресурс] – Режим
доступу: http://privatbank.ua
3.
Вісник
НБУ, грудень 2010, стр. 12-14.
4
Пацера М. Вісник НБУ, № 12, стр. 6-8. [Електронний ресурс] – Режим
доступу:http://glavcom.ua/articles/2996.html