Моделирование бизнес–процесса потребительского кредитования.

Аннотация

Пушкарь И.Ю. Моделирование бизнес-процесса потребительского кредитования. Статья посвящена вопросам методики бизнес-процесса выдачи потребительского кредита. Рассмотрены основные особенности и факторы, влияющие на решение банка о выдаче потребительского кредита клиенту.

Общая постановка проблемы

Кредитно-финансовая система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банковской системы и товарного производства исторически шло параллельно и тесно переплеталось. Находясь в центре экономической жизни, банки опосредуют связи между вкладчиками и производителями, перераспределяют капитал, повышают общую эффективность производства.

Моделирование бизнес-процесса потребительского кредитования на сегодняшний день является актуальной темой, поскольку может послужить основой для принятия банком решения о выдаче кредита. С помощью учета таких факторов, как максимальная и минимальная суммы кредита, рассчитанная индивидуально для каждого клиента с учетом потребности ежемесячного прожиточного минимума, данная работа позволить снизить риск не возврата полученного кредита.

Банки как коммерческие организации, основными операциями которых является кредитование, расчетные, депозитные, кассовые и другие операции, несут при их проведении самые риски: не возврата выданного кредита, неуплату процентов по ссуде, риски расчетные, валютные, процентных ставок и прочее. Высокая рискованность банковских операций главным образом связана с условиями и результатами деятельности его клиентов.

Основной целью данной работы является подробное изучение бизнес-процесса для возможности реинжиринга улучшения методик выдачи кредита клиенту.

Анализ литературы

В сегодняшних условиях кредитная организация, в нашем случае банки – предоставляя кредит заемщику, вынужден уже на подготовительной стадии, перед заключением договора кредитования, учитывать такие риски невозврата кредита. В целях недопущения неприятной ситуации, прежде чем выдать заемщику деньги, банк обычно придирчиво изучает финансовую состоятельность потенциального клиента на кредит, также его кредитную историю. Базовой целью моделирования бизнес-процессов является описание реального хода бизнес-процессов компании. При этом необходимо определить, что является результатом выполнения процесса, кем и какие действия выполняются, каков их порядок, каково движение документов в ходе выполнения процесса, а также насколько процесс надежен (вероятность неудачного выполнения) и как он может быть расширен/модифицирован в будущем.

Моделирование бизнес-процессов:

– позволяет проанализировать не только, как работает предприятие в целом, как оно взаимодействует с внешними организациями, заказчиками и поставщиками, но и как организована деятельность на каждом отдельно взятом рабочем месте.

– это описание бизнес-процессов предприятия позволяющее руководителю знать, как работают рядовые сотрудники, а рядовым сотрудникам - как работают их коллеги и на какой конечный результат направлена вся их деятельность.

– это эффективное средство поиска возможностей улучшения деятельности предприятия

– это средство позволяющее предвидеть и минимизировать риски, возникающие на различных этапах реорганизации деятельности предприятия.

– это метод, позволяющий дать стоимостную оценку каждому процессу, взятому в отдельности, и всем бизнес-процессам на предприятии, взятым в совокупности.

Моделью бизнес-процесса называется его формализованное (графическое, табличное, текстовое, символьное) описание, отражающее реально существующую или предполагаемую деятельность предприятия. Для оценки кредитоспособности заемщика – физического лица банки устанавливают перечень показателей и их нормативных значений в зависимости от вида кредита (на приобретение или строительство жилья, приобретение транспортных средств, товаров длительного пользования, прочие нужды ), объемов и сроков кредитования, вида обеспечения.

Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица определяется по результатам анализа количественных показателей (экономическая кредитоспособность) и качественных характеристик (личная кредитоспособность), подтвержденных соответствующими документами и расчетами. При рассмотрении вопроса о предоставлении кредита и в дальнейшем в процессе обслуживания долга, банк выбрать для анализа те показатели, которые так или иначе могут повлиять на выполнение обязательств по кредиту.

К качественным характеристикам заемщика относятся:

– Общее материальное состояние клиента (наличие имущества: недвижимости, ценных бумаг, банковских вкладов, транспортных средств и др.)

– Социальная стабильность (постоянная работа, семейное положение, деловая репутация);

– Возраст и состояние здоровья клиента;

– Кредитная история (интенсивность пользования банковскими кредитами в прошлом и своевременность их погашения, пользование другими банковскими услугами).

К основным количественным показателям оценки кредитоспособности заемщика - физического лица относятся:

– Совокупный чистый доход (ежемесячные ожидаемые совокупные доходы, уменьшенные на совокупные расходы и обязательства) и прогноз на будущее;

– Накопление на счетах в банке (информация предоставляется по желанию заемщика);

– Коэффициенты, характеризующие текущую платежеспособность заемщика и его финансовые возможности выполнить обязательства по кредитному соглашению: соотношение совокупных доходов и расходов, совокупного чистого дохода за месяц и ежемесячного взноса по кредиту и процентам по ним;

– Обеспечение (залог движимого и недвижимого имущества, наличие страховых полисов, возможность передачи права собственности на объект кредитования) и уровень его ликвидности.

Анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так и по его поручителю. При этом метод анализа и документация такая же, как и при анализе самого заемщика. В результате проведенной работы определяются возможности клиента выполнять платежи в погашение основного долга и процентов по нему, а поручителя – выполнять их в случае неплатежеспособности основного заемщика.

Модель позволяет заранее дать оценку с разных точек зрения. Для предприятия первоочередные требования предъявляются к его функционированию, управлению, эффективности, конечному результату деятельности и степени удовлетворенности клиентов. Для моделирования бизнес-процессов была выбрана программа BPwin- система моделирования бизнес-процессов. BPwinобладает интуитивно-понятным графическим интерфейсом, помогает быстро создавать и анализировать модели с целью оптимизации деловых и производственных процессов. Применение универсального графического языка бизнес-моделированияIDEF0 обеспечивает логическую целостность и полноту описания, необходимую для достижения точных и непротиворечивых результатов. BPwinподдерживает ссылочную целостность, не допуская определения некорректных связей и гарантируя непротиворечивость отношений между объектами при моделировании. Встроенный механизм вычисления стоимости позволяет оценивать и анализировать затраты на осуществление различных видов деловой активности Механизм вычисления расходов на основе выполняемых действий (Activity-BasedCosting, ABC) – это технология, применяемая для оценки затрат и используемых ресурсов. Она помогает распознать и выделить наиболее дорогостоящие операции для дальнейшего анализа.

BPwinможет генерировать отчеты непосредственно в формате MSExcelи Wordдля последующей обработки и использования в других приложениях. Связь с ERwin(моделирование данных в стандарте IDEF1X) позволяет сократить время проектирования и разработки сложных информационных систем. Для системных аналитиков тесная интеграция BPwinс инструментом проектирования баз данных открывает уникальные возможности по созданию комплексных систем, в которых ERwinслужит для описания информационных объектов системы, в то время как BPwinотражает функциональные особенности предметной области.

Выводы

Рассмотрены рсновные аспекты, которые учитывался в процессе моделирования бизнес-процесса кредитования. В дальнейшем с учетом индивидуальных факторов, рассмотренных для клиента, банк может повысить спрос на выдачу кредита и снизит риск невозврата кредита. Также возможна разработка нечеткой модели для процесса кредитования и идентифицирование параметров, задействованных в данном процессе. Предложенные рекомендации могут быть использованы специалистами кредитных отделов и служб безопасности в работе по подготовке материалов для принятия решения о выдаче кредита, помогут своевременно выявить проблемные кредиты и не допустить убытки.

Список использованной литературы

1.Ачкасов А.Л. Активные операции коммерческих банков/ А.И. Ачкасов. – М.: Консалт-Банкир, 2009. – 358 с.
2. Банковское дело: учебник, перераб. и доп. / под ред. О.И. Лаврушина; 2-е изд. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 224 с.
3. Власов М.П. Моделирование экономических процессов / М.П. Власов, П.Д. Шимко. – Ростов н/Д.: Феникс, 2005. – 412 с.
4. Маклаков С.В Моделирование бизнес-процессов с BPwin4.0 / С.В. Маклаков. – М.: ДИАЛ0ГМИФИ,2002. – 202 с.