ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ И США

В России за последние несколько лет страховой бизнес получил существенное развитие. Об этом свидетельствует то, что все больше появляются новые виды страхования, которые не были ранее известны в отечественной экономике, развитие получили, и страховые организации.

Страхование — это система отношений, направленных на защиту имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет формирования специальных денежных фондов из уплачиваемых страховых взносов. Страхование может быть обязательным (в силу закона) и добровольным (в силу договора) [1].

Основной задачей страхования является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в России, которая бы обеспечивала реальную компенсацию убытков, причиненных в результате различных видов деятельности, катастроф, природных явлений, негативных социальных обстоятельств и происшествий.

Важность и актуальность страхования подтверждают следующие факты:

· страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений;

· страхование возмещает не только понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций;

Практическое значение исследования данной темы заключается в том, что в настоящее время реализуется стратегия, утвержденная правительством РФ от 22.07.2013: Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года.

По данным Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), в едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2012 года зарегистрированы 469 страховщиков, из них 458 страховые организации и 11 обществ взаимного страхования [1]. Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 450 страховщиков, 7 не проводили страховые операции, 12 не представили статистическую отчетность по форме № 1-С Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-декабрь 2012 года по электронной почте.

В 2012 году продолжилось сокращение числа действующих страховых организаций — годом ранее на рынке работало 572 компании [3]. Соответственно, общее количество страховщиков за 2012 год сократилось на 19,9 % или на 114 компаний.

Страховой рынок США отличается от Российского рынка страхования тем, что по всем возможным показателям он занимает 1 место, не только в сравнении с Россией, но и по отношению к другим странам.

В Соединенных Штатах Америки работает свыше 8 тысяч организаций имущественного страхования и около 2 тысяч организаций по страхованию жизни.

Деятельность страховщиков США анализируется тремя консалтинговыми организациями A.M. Best, Moody S, Standart&Poors. Эти организации ежеквартально издают каталоги по работе страховщиков.

В США функционируют два типа страховых организаций: общества взаимного страхования и акционерные общества [3]. Государственных страховых фирм не существует. Страховая деятельность включает:

· бекифиты, то есть страхование жизни и здоровья, страхование пенсии, медицинское страхование;

· коммерческое страхование;

· личное страхование.

Одной из особенностей крупнейших организаций США по страхованию жизни служит то обстоятельство, что в их управление передаются миллиардные средства, которые принадлежат пенсионным фондам. Еще одна особенность страховой системы США — это участие в страховании различных посредников, когда страховой полис принимается не напрямую, а через страхового агента или брокера. Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.

Основные проблемы страхового рынка в США отличаются от проблем страхового рынка в России, рассмотрим их.

Основными причинами, сдерживающими полноценное развитие страхового рынка в России, являются:

· нехватка квалифицированной рабочей силы. Большинство сотрудников страховой сферы пришли с других отраслей экономики;

· неэффективная система государственного управления в сфере страхования;

· особенности менталитета у российских граждан;

· мошенничество, махинации в страховой сфере;

· ненадежность страховых компаний;

· низкая платежеспособность населения.

Основные проблемы страхового рынка США состоят в том, что:

· бизнес страхования существует в условиях неопределенности, это обусловлено тем, что граждане, добровольно страхуя себя, предполагают, что случится страховое событие, тем самым преследуя цель того, что страховой ущерб превысит сумму над страховыми взносами;

· недостаточная информация страховщика о страхователе, страхователь знает больше об объекте страхования, нежели страховщик;

· возможность оппортунического поведения, когда одна сторона сделки пытается извлечь выгоду из недостаточной формализации контакта, нанося ущерб интересам другой [3].

Так как проблемы России и США различны, то и пути их решения будут отличаться.

С учетом сложившихся в России условий, основными решениями проблем страхового рынка могут быть:

1. Разработка и реализация программ обучения персонала;

2. Совершенствование государственного управления;

3. Пропаганда страховых знаний в обществе, формирование у граждан РФ страховой культуры;

4. Усиление государственного регулирования по отношению к деятельности страховых компаний;

5. Повышение размеров уставных капиталов страховых организаций для обеспечения надежности и финансовой устойчивости страхового рынка.

Решением проблем США может послужить:

· проведение единой государственной политики в сфере страхования [2].;

· создание единого законодательного регулирования страхового бизнеса и регулирующего органа;

· вести бизнес страхования в условиях определенности, то есть знать все факты страхования;

· изучение более подробной информации страховщиком о страхователе;

· контроль за правильным поведение страхователя и страховщика, чтобы они не наносили ущерб друг другу.

В заключении хотелось бы отметить то, что государство должно решить вопросы с законодательной базой, обеспечением защиты интересов страхователя, обеспечить выгодность страхования для граждан. Проблемы, которые стоят перед Российским страховым рынком могут быть решены при соответствующим уровне мышления, как страхователей, так и страховщиков, а так же при наличии высококвалифицированных кадров. Проблемы же стоящие перед страховым рынком США могут быть решены при условии, что в данной стране будет создана единая законодательная база и орган управления ответственный за страховой рынок.

Список литературы

1.Алиев Б.Х., Махдиева Ю.М. Страхование, издательство: ЮНИТИ-ДАНА, 2011 г. — 415 с.

2.Закон РФ от 27.11.92 № 4015-I (ред. от 28.06.2013 с изменениями, вступившими в силу с 30.06.2013) Об организации страхового дела в Российской Федерации.

3.Шахов В.В. Страхование. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011 г. — 509 с.