Кредитование предприятий ------------------------------------------------------------------ http://www.stcu.kiev.ua/tr_kiev_2/cd-web/additions/sb/Part12.htm Чтобы развивать и поддерживать свое собственное дело, Вам необходимо иметь допуск к финансовым ресурсам. Наиболее распространенный путь финансовой поддержки - получение банковского кредита. В соответствии с Положением Национального Банка Украины "О кредитовании", утвержденным Постановлением Правления Национального Банка Украины N 246 от 28 сентября 1995 года, кредитование предпринимательской деятельности осуществляется путем проведения кредитных операций. Кредитная операция - это договор о выдаче кредита, сопровождаемый записями по банковским счетам, с соответствующим отражением в балансах кредитора и заемщика. Определяются такие виды кредитных операций: Товарный кредит - хозяйственная операция, предусматривающая реализацию продукции на условиях отсрочки платежа, если такая отсрочка является большей, чем обычные сроки банковских счетов либо превышает 30 календарных дней с даты реализации. Коммерческий кредит - хозяйственная операция, предусматривающая авансирование продукции с отсрочкой даты реализации, если такая отсрочка является большей, чем обычные сроки поставки. Финансовый кредит - хозяйственная операция, предусматривающая выдачу средств в долг на определенный срок и под определенные проценты с возвратом основной суммы задолженности и начисленных процентов. Кредитование собственно предпринимательской деятельности осуществляется методом выдачи банками финансовых кредитов. Кредит - одалживаемый капитал банка в денежной форме, передаваемый во временное пользование на условиях обеспеченности, возврата, срочности, платности и целевого характера использования. Для кредитования предпринимательской деятельности банки могут использовать следующие формы кредита: банковский, коммерческий, лизинговый, ипотечный, бланковый, консорциумный. Кредиты, выдаваемые банками, подразделяются на: краткосрочные - до 1 года; среднесрочные - до 3 лет; долгосрочные - свыше 3 лет. Коммерческие банки могут выдавать кредиты всем субъектам хозяйственной деятельности независимо от их отраслевой принадлежности, статуса, формы собственности в случае наличия у них реальных возможностей и правовых форм обеспечения своевременного возврата кредита и уплаты процентов (комиссионных) за пользование кредитом. Кредиты выдаются субъектам предпринимательской деятельности в безналичной форме как в национальной, так и в иностранной валюте. Кредитные взаимоотношения регламентируются на основании кредитных договоров, заключаемых между кредитором и заемщиком только в письменной форме, которые определяют взаимные обязательства и ответственность сторон и не могут изменяться в одностороннем порядке. Кредитный договор может быть заключен как методом составления одного документа, подписанного кредитором и заемщиком, так и путем обмена письмами, телеграммами, телефонограммами, подписанными стороной, которая их посылает. Для получения кредита заемщик обращается в банк. Форма обращения может быть в виде письма, ходатайства, заявления, заявки. В документах определяется: необходимая сумма кредита; направление средств; сроки погашения; обеспечение (залог); размер процента; гарантии в случае невозвращения в установленный срок; ответственность за невыполнение условий договора. Размер процентных ставок и порядок их уплаты устанавливаются банком и определяются в кредитном договоре в зависимости от кредитного риска, поданного обеспечения, спроса и предложений, сложившихся на кредитном рынке, срока пользования кредитом, учетной ставки и иных факторов. В случае изменения учетной ставки условия договора могут пересматриваться и изменяться лишь на основании взаимного согласия кредитора и заемщика. Коммерческий банк анализирует, изучает деятельность потенциального заемщика, определяет его кредитоспособность, прогнозирует риск невозвращения кредита и принимает решение о выдаче или отказе в выдаче кредита. Кредитоспособность - это способность заемщика в полном объеме и в указанный кредитным договором срок рассчитаться со своими долговыми обязательствами. Основные критерии оценки кредитоспособности заемщика: обеспеченность собственными средствами не менее чем на 50 процентов его расходов; репутация заемщика (квалификация, способности руководителя, соблюдение деловой этики, договорной, платежной дисциплины); конкурентоспособность на внутреннем и внешнем рынках, спрос на продукцию, услуги, объемы экспорта; экономическая конъюнктура (перспективы развития заемщика, наличие источников средств для капиталовложений) и др. Банк осуществляет контроль за исполнением заемщиком условий кредитного договора, целевым использованием кредита, своевременным и полным его погашением. При этом банк на протяжении всего срока действия кредитного договора поддерживает деловые контакты с заемщиком, производит проверки состояния хранения заложенного имущества, что должно быть предусмотрено кредитным договором. В случае выявления фактов использования кредита не по целевому назначению банк имеет право досрочно расторгнуть кредитный договор, что является основанием для взыскания всех средств в пределах обязательств заемщика по кредитному договору в установленном действующим законодательством порядке. Спорные вопросы, возникающие при заключении договора, подведомственны арбитражным судам. Что касается обеспечения, то залогодержатель приобретает право взыскания на предмет залога в случае, если в момент наступления срока исполнения обязательств, обеспеченных залогом, они не будут выполнены, если иное не предусмотрено договором. В соответствии со статьей 76 Гражданского кодекса Украины течение срока исковой давности для иска банка о взыскании на предмет залога начинается со следующего дня после наступления срока исполнения обязательств по возвращению кредита. При прекращении (реорганизации, ликвидации) юридического лица-залогодателя залогодержатель приобретает право взыскания на заложенное имущество независимо от наступления срока исполнения обязательств, обеспеченных залогом. Потому при таких обстоятельствах течение срока исковой давности начинается со дня, когда банк узнал либо должен был узнать о наличии указанных обстоятельств. Кредитно-финансовые организации и фонды, оказывающие финансовую поддержку предприятиям многочисленны и разнообразны. Прежде всего - это коммерческие банки. Необходимо иметь ввиду, что прежде всего лучше обратиться в тот банк, где обсуживается Ваше предприятие. (Отказ в кредитовании одним банком не ограничивает Вас в обращении к другим кредитным организациям). Предприниматель должен знать, что в Украине функционирует Европейский Банк Реконструкции и Развития (ЕБРР) (European Bank for Reconstruction and Development), аннонсировавший программу поддержки малого и среднего бизнеса. Банк рассматривает лишь экономически и финансово жизнеспособные проекты в частном секторе , особенно те, которые привлекают прямые иностранные инвестиции и имеют значительный экспортный потенциал. Основан в 1991 году как международная организация, содействующая странам Центральной и Восточной Европы в создании рыночной экономики. Минимальная стоимость проектов, которые могут предлагаться ЕБРР для финансирования, должна равняться 15 млн. дол. США. Тем не менее опосредовано Банк выдает финансирование и для малых и средних предприятий. В программе ЕБРР участвуют многие Украинские коммерческие банки, например: Банк "Аваль" : Киев, 252011, ул.Лескова, 9. (Тел. 044-295-16-33) Эксимбанк : Харьков, 310005, ул.Военная, 2. (Тел. 0572-218112) ЗУКБ: Харьков, 310145, ул.Новгородская, 3-а. (Тел. 0572-409570) Банк "Украина": Киев, 252025 пер. Рильского 10. (Тел. 0572-244-15-77) Предприятия должны отвечать ряду критериев: должны принадлежать частному сектору или быть под его контролем; иметь не более 500 работников; фонды предприятия перед внедрением проекта должны составлять не более 2,5 млн. дол. США; соотношение между долгом и собственными средствами не должно превышать 70:30 и др. Кроме банков, существенную финансовую помощь могут оказать вашему предприятию инвестиционные фонды и компании. Ряд из них успешно функционирует в Украине. Инвестиционный фонд "Украина" (Ukraine Fund). Фонд вкладывает деньги в уставный капитал инвестируемых предприятий. В большинстве случаев Фонд становится совладельцем не менее 20% предприятий и в процессе осуществления инвестиций создает новое юридическое лицо - совместное предприятие с иностранным капиталом. Фонд инвестирует от 50 тыс. дол. до 500 тыс. дол. США в один проект. Адрес: 252004, г. Киев, ул. Пушкинская, 20, к. 26. Тел.: 228-62-16. Фонд поддержки предприятий в Новых западных независимых странах (Western NIS Enterprise Fund) - это инвестиционный фонд с капиталом 150 млн. долларов США. Фонд был основан в 1994 году для поддержки приватизированных и новых частных компаний и предпринимателей. Фонд осуществляет финансирование в форме частичного участия в уставном фонде и форме кредитов размером от $500 тысяч до $5 миллионов в зависимости от специфических потребностей проекта. Кроме того, Фонд малых кредитов обеспечивает две программы кредитов для малых предприятий и отдельных предпринимателей. Микро-кредиты от $500 до $5.000 выдаются отдельным предпринимателям и группам, в то время как кредиты до $100.000 выдаются малым предприятиям. Кредиты выдаются сроком от нескольких месяцев до пяти лет. Процентные ставки по кредитам устанавливаются на базе доминирующих коммерческих процентных ставок с учетом зачетной ставки Национального Банка Украины и определенного риска проекта. Адрес: 252001, г. Киев, Музейный переулок, 4. Тел.: 291-02-80. Фонд Малых кредитов (Small Loans Fund), как часть Western NIS Enterprise Fund, был основан для финансирования частных компаний и предпринимателей в Украине путем выдачи кредитов. Финансирование осуществляется в размере до 100.000 долларов США, сроки возврата кредитов могут быть от нескольких месяцев до трех лет. Кредиты выдаются по рыночному курсу. Важным направлением Фонда является развитие человеческих ресурсов в своих портфельных компаниях. Фонд требует регулярных отчетов о выполнении работы и финансовой документации, заверенной независимыми аудиторами. Кредиты могут выдаваться также совместным предприятиям, украинская часть в которых составляет не менее 30% уставного фонда. Адрес: г. Киев, ул. М.Расковой, 23. Тел.: 517-42-22. Фонд Евразия. Программа кредитов малому бизнесу Украины (The Eurasia Foundation& Small Business Loan Program). Максимальный размер индивидуального кредита не превышает $100.000 США. Максимальный период подачи кредита - 2 года, периодичность выплаты процентов - ежеквартально, залог равен минимум 100% суммы кредита (оценка производится на ликвидационной основе). Адрес: 252133, г. Киев, б-р Л.Украинки, 26, к. 505 Тел.: 294-82-09. Немецко-Украинский Фонд (НУФ). Программа содействия развитию малых и средних предприятий в рамках программы "Трансформ" правительства Германии. Целевыми группами проекта являются с одной стороны малые и средние предприятия Украины, а с другой - заинтересованные коммерческие банки, которые на основании соответствующего консультирования должны получить определенные квалификационные параметры, необходимые для финансирования малых и средних предприятий. Адрес: 252015, г. Киев, ул, Старонаводницкая, 4, к. 54. Тел.: 294-65-83. Предприниматели, заинтересованные в получении кредитов НУФ, могут обращаться непосредственно в один из указанных ниже банков: Банк "АЖИО", тел.: (044) 244-38-74 Банк "Ва Банк", тел.: (044) 219-31-72 Банк "Аваль", тел. (044) 296-92-86 или (044) 294-99-95 Источники юридической информации: Положение Национального банка Украины "О кредитовании", утвержденное постановлением Правления НБУ N 246 от 28 сентября 1995 года.