Источник: конспект лекций Цукановой А.Г. по курсу: "Модели и методы принятия решений", ДонНУЭТ им. Туган-Барановского 2005.
Оценка кредитоспособности физического лица в Украине
На Украине оценка финансового состояния заемщика осуществляется с помощью следующих показателей:
1. Коэффициент обеспеченности, который характеризует обеспеченность возврата кредита и процентной ставки, предоставленной заемщику. Ко=стоимость_залога/(сумма кредита+процент).
2. Коэффициент платежеспособности заемщиков. Кпл=сумма ежемесячного дохода/(сумма ежемесячного расхода+сумма ежемесячного платежа по кредиту+проценты за кредит).
3. Возраст заемщиков.
4. Наличие собственности.
5. Наличие постоянной работы.
6. Непрерывный стаж работы.
7. Погашение кредитов в прошлом.
Таблица 1 – Подсчет количеств баллов
| Значение коэффициента
|
Количество баллов
|
| Ко>1.5
|
20
|
| 1.25<Ко<1.5
|
15
|
| 1< Ко<12.5
|
10
|
| Ко<1
|
0
|
| Кпл>1.3
|
12
|
| 1<Кпл<1.3
|
6
|
| Кпл<13
|
0
|
| Возраст от 25 до 50
|
4
|
| Возраст до25 или свыше 50
|
2
|
| При наличии собственной недвижимости
|
8
|
| Если недвижимость находится в собственности другого члена семьи
|
4
|
| Нет недвижимости
|
0
|
| При стаже работы на постоянном месте работы свыше 3-х лет
|
4
|
| При стаже работы на постоянном месте работы от 1-го до 3-х лет
|
2
|
| Если стаж менее года
|
0
|
| Непрерывный стаж работы более 5 лет
|
6
|
| Непрерывный стаж работы от 3-х до 5 лет
|
4
|
| Непрерывный стаж работы менее 3-х лет
|
2
|
| Погашение кредитов в прошлом: без проблем
|
6
|
| При погашении с отсрочкой или если заемщик не пользовался кредитом
|
4
|
| При просроченном кредите или уклонение от оплаты
|
0
|
В результате расчета всех выше перечисленных показателей, получаются баллы (см. таблица 1), которые в итоге суммируются, и по рейтинговой шкале определяется категория заемщика (см. таблицу 2).
Таблица 2 – Рейтинговая шкала для определения класса заемщика
| Значение показателя
|
Финансовое состояние
|
Класс
|
| От 50 баллов и выше
|
Очень хорошее
|
А
|
| От 40 до 50 баллов
|
Хорошее
|
Б
|
| От 25 до 39 баллов
|
Удовлетворительное
|
В
|
| От 15 до 24 баллов |
Плохое |
Г |
| От 14 и менее |
Очень плохое
|
Д |
Если заемщик попадает в первый или второй класс, то банк выдаст ему ссуду, если в другие классы – риск для банка слишком велик и откажет в ссуде.
|