Ринок страхування: аналіз та проблеми

Український страховий ринок ще молодий і перебуває у стадії формування. Але уже сьогодні появляються ознаки того, що страхування стає важливішим сегментом ринкових економічних відносин. Саме страхування в змозі забезпечити не тільки безпеку, стабільність, соціальні гарантії в суспільстві через механізм страхового захисту, але у перспективі може стати серйозним механізмом перерозподілу інвестиційних ресурсів і механізмом вирішення питання занятості населення.

Метою даної роботи є аналіз організаційно-економічних аспектів функціонування страхового ринку України, визначення проблем його ефективної діяльності і, на цій основі, рекомендацій для подальшого розвитку цього сектору.

Страхування дозволяє людям обирати, які ризики є прийнятними для них, а від яких вони б хотіли себе захистити. Ефективний сектор страхування надає значні вигоди домогосподарствам, підприємствам, комерційним діячам, державі та фінансовому сектору. Наприклад, домогосподарства отримують вигоди через такі особисті види страхування, як страхування життя, здоров’я та майна. За підсумками 2007 р. у порівнянні з 2006 р. валові премії зросли зі страхування життя (+68,7%), добровільного особистого страхування (+37,5%), майнового страхування (+23,5%), а це свідчить про підвищення довіри до страхового сектору. Задовольняючи бажання безпеки та забезпечуючи гарантований рівень доходу, страхування може сприяти підвищенню якості життя. Такий вид обов’язкового страхування, як страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, створює необхідну систему соціального захисту. Він може захистити потерпілих у випадку неплатоспроможності особи, винної в дорожньо-транспортній пригоді. Страхування враховує наслідки ризикової поведінки шляхом встановлення страхової премії відповідно до індивідуального ризику. Це дозволяє застрахованим людям раціональніше ставитись до ризиків та може допомогти їм уникнути надмірно ризикових рішень, тому в 2007р. валові премії зі страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів збільшилися на 55,6%, що складає 701,6 млн. грн.

Страхування сприяє розвитку підприємництва, виробництва і торгівлі та надає їм стабільності. Багато видів товарів та послуг виробляються та надаються за умови доступності відповідного виду страхування. Підприємці впевненіше вкладатимуть кошти в інноваційні проекти, якщо зможуть отримати відповідний страховий захист. Наприклад, фармацевтична компанія не буде розробляти і продавати вигідний продукт без доступу до страхування відповідальності. Страхування також допомагає запобігти значним втратам капіталу і надає стабільності підприємницькій діяльності та економіці в цілому. Також страхування може значно знизити державні видатки.

Нарешті, страховий ринок відіграє значну роль для розвитку та ефективного функціонування фінансового сектора. Страхування життя допомагає мобілізувати та спрямувати суми заощаджень на інвестиції в корпоративні та державні облігації, іпотеку та акції. Близько 30% довгострокових позик у США приходиться на кошти компаній із страхування життя, активи котрих приблизно у 3 рази більші за активи страховиків із ризикових видів страхування. У західних країнах частка платежів із страхування життя у ВВП складає 6-14 %, в Україні цей показник складає близько 0,1%.

Страхування в Україні часто використовується як спосіб уникнення оподаткування, відмивання грошей або нелегальне збагачення. За оцінками експертів до 80% діяльності на ринку може вважатися псевдо- та тіньовими операціями. Хоча така діяльність була поширеною і в багатьох країнах із перехідною економікою, але її частка в Україні та Росії є занадто високою.

Український ринок страхування ще тільки набирає силу. Середньорічний темп зростання страхових премій протягом останніх трьох років склав 38,4%. Крім того багато було зроблено в сфері законодавства та регулювання, що сприяло прискоренню зростання сектора. Незважаючи на свій розвиток, страховий ринок все ще залишається слаборозвиненим та існує значна потреба в подальшому його вдосконаленні. У конкуренції із залучення фінансових ресурсів страховий ринок поки що значно програє банківській системі.

На відміну від інших видів страхування, страхування життя в Україні і досі перебуває на етапі становлення. В Україні надходження страхових премій зі страхування життя склали близько 15,7 млн. грн, що становить 0,6% всіх страховий премій, тоді як в більшості країн Заходу вони становлять більше ніж 60%. Відповідно, рівень поширення страхування життя складає лише 0,01% – зовсім незначну частину порівняно з 3,06% в Німеччині або 1,04% в Польщі. Аналіз показників покриття страхуванням також свідчить про порівняно низький рівень розвитку страхування в Україні. Відповідно до оцінок експертів, на сьогодні лише 10% існуючих в Україні ризиків застраховано. Для порівняння слід зауважити, що покриття ризиків в більшості розвинутих країн зазвичай становить 90%. Страхування відповідальності власників транспортних засобів, як у випадку нанесення шкоди здоров’ю третьої особи, так і її майну, на сьогодні вже є обов’язковим. Однак його запровадження є дуже обмеженим і рівень покриття залишається низьким. Відповідно до звітності, на сьогодні в Україні застраховано лише 15-30% з наявних 15 мільйонів транспортних засобів порівняно з 80% в Білорусі, 94% в Польщі та 99% в Німеччині.

Незважаючи на те, що страховий ринок розвивається високими темпами, існує ряд проблем, які гальмують розвиток страхової галузі, заважають повному розкриттю її потенціалу, адже населення України становить 46,6 млн. Чинне законодавство не сприяє розвитку страхового ринку. Є необхідним прийняття законодавчих та регуляторних норм. В цьому уряд повинен ставити реальні завдання та фокусуватися насамперед на декількох найважливіших заходах.

На сьогодні є проблемою страхове законодавство, яке необхідно гармонізувати та наблизити до міжнародних стандартів. Нечіткі та суперечливі правові норми створюють проблеми для розвитку.

Ефективний нагляд є важливою передумовою функціонування та розвитку платоспроможного й ефективного страхового ринку, він може гарантувати платоспроможність страхових компаній, законність їх операцій, справедливість та правильність цін на страхові поліси. Крім значного зростання розміру коштів державного бюджету, спрямованих на діяльність Держфінпослуг, необхідно запровадити внесок, що сплачуватиметься страховими компаніями, як це зроблено в Німеччині. Внески будуть сплачуватися страховиками та передаватися на рахунок Держфінпослуг, а їх розмір залежатиме від частки ринку відповідного страховика. Крім того, недієздатність або успіх Держфінпослуг сильно залежатиме від політичної підтримки.

З метою вдосконалення захисту споживачів, необхідно створити інститут, який буде займатися судовими справами, пов’язаними зі страхуванням. Запровадження такого інституту насамперед захистить найслабкіших учасників ринку – споживачів страхування. В Україні інститут з прав страхування може зменшити навантаження на судову систему та Держфінпослуг. Крім того, він сприятиме підвищенню надійності страхового ринку.

Крім цих заходів, важливі завдання повинні бути надані таким установам, як Ліга страхових організацій України. Зокрема вони можуть відповідати за надання ліцензій страховим агентам та здійснення контролю за їх діяльністю, а також за створення і підтримку надійної бази даних.

Таким чином, актуальність проблеми розвитку страхового ринку обумовлено необхідністю розробки ефективної стратегічної політики щодо забезпечення страхової діяльності в Україні.

1. www.dfp.gov.ua. Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг України.
2. Романенко Є. Ринок страхування: тенденції та проблеми//Персонал: журнал інтелектуальної еліти. — 2007. — №1.
3. Джуччі Р., Хенке Ф. Значення ринку страхування для економічного розвитку в України: аналіз та рекомендації для економічної політики//Страхова справа. — 2004. — №1. — с.70-71

B начало