Автор: Снежок К.В. Беличенко А.Ф.

Источник: Актуальні проблеми розвитку фінансово-кредитної системи України.- Донецьк: ДонНТУ, 2008.

Целью данной статьи является анализ современного состояния страхового рынка т.к. в последние годы заметно активное развитие этого рынка. Количество страховых компаний в Украине продолжает заметно увеличиваться. На начало 2007 года в Украине зарегистрировано 440 страховых компаний , в том числе 56 компаний со страхованием жизни.[1]

В 2007 году валовые страховые платежи возросли до 13829,9 млн. грн., в том числе с non-stop страхования 13.38 млрд. грн платежей ,со страхованием жизни – 450,8 млн. грн. Этот показатель фактически на 1 млрд. грн. превысил показатель 2006 года(12.85 млрд. грн.). Чистые страховые платежи выросли до 8769 млн. грн. , а чистые страховые выплаты составили 2 млрд. 326.2 млн. грн.[2]

Участники рынка прогнозируют , что тенденция увеличения рынка за счет классического страхования сохраниться – сейчас активно продолжает развиваться КАСКО и ОСАЦВ.

С развитием рынка происходит и развитие конкуренции внутри него. В Украине различают ценовую и неценовую конкуренцию. Основной считается ценовая конкуренция, которая в условиях украинского страхового рынка имеет ограниченные возможности. Объясняется это двумя факторами. Во первых, из-за отсутствия достаточного количества квалифицированных специалистов из расчета страховых тарифов цены на страховые продукты не всегда достаточно обоснованы. Большей частью их "подгоняют" под цены других компаний, которые действуют на этом же сегменте рынка или на той же территории. Во вторых, в Украине для обязательных видов страхования страховые тарифы устанавливаются едиными для всех страховых компаний независимо от территории, которую они обслуживают.[3]

К способам неценовой конкуренции относят качество и надежность продукции, усовершенствование методов продажи, рекламу и популяризацию продуктов.

Среди этих способов важнейшим есть качество продукта и потому соотношения цены и качества для материальных продуктов есть решающим. Страховые продукты относятся к услугам и не имеют материальной формы. Оценить качество страхования очень тяжело. На этапе заключения договора информации для этого немного, преимущественно оценка качества составляется при выплате страхового возмещения. Тем не менее при невысоком развитии страхования и непродолжительном периоде существования страхового рынка у настоящих пользователей страховых услуг еще не успели сложиться критерии оценки качества и объективные способы их применения. Поэтому качественный фактор в конкуренции сыграет еще меньшую роль, чем ценовой.[4]

На украинском страховом рынке огромную роль как рычаги конкурентной борьбы сыграют способы продажи, квалификация продавцов, реклама и популяризация страхования. При этом необходимо отметить, что из общего количества украинских страховых компаний эти методы активно развивают не больше 50 компаний, которые работают на открытом рынке. Большинство компаний, в частности те, которые обслуживают закрытые сегменты рынка, практически не используют их, имея готовые для страхования объекты или предприятия. Наличие закрытых зон и кептивов приводит к появлению специфической силовой конкуренции, при которой некептивные компании выталкиваются из отдельных сегментов рынка.

Таким образом, на украинском страховом рынке существуют как известные виды конкуренции, так и специфические ее виды – количественная и силовая конкуренции, присущий рынкам стран с переходной экономикой. Фактический уровень конкуренции пока что невысокий через общее низкое развитие страхования, который разрешает страховым компаниям расширять операции за счет не охваченных страхованием объектов. Через наличие закрытых зон и кептивных компаний конкуренция существует в скрытой форме. Для появления реальной здоровой конкуренции на страховом рынке необходимо дальнейшее развитие экономики страны, снижение общего уровня коррупции в государстве, расширение страхового рынка и усовершенствование страхового законодательства. Возможности последнего используются далеко не полностью. Например, на уменьшение объемов псевдострахования повлияет точное определение рисков при страховании финансово-кредитных операций, чего можно достичь внедрением классификационных признаков и характеристик добровольных видов страхований. Разработка такого документа предусмотрена действующим Законом Украины «О страховании», тем не менее эта норма закона не выполнена. Деятельность кептивных компаний можно ограничить путем законодательного регулирования, четко очертив риски, которые они могут страховать, и способы их действий на рынке.

Анализируя ситуацию на страховом рынке Украины в 2005-2007 годах можно сделать вывод , что рынок исчерпал возможности экстенсивного развития и использовал почти все видимые возможности корпоративного страхования, т.е. страхование юридических лиц. Наиболее зрелые компании ощутили это еще два-три года назад и начали подготовку к работе на рынке страхования физических лиц. Здесь меньше возможностей для деятельности кептивов и много возможностей для деятельности открытых рыночных компаний. Тем не менее этот сегмент берется не сразу. Требуется продолжительное время на подготовку продавцов страховых продуктов, на создание положительного имиджа компаний и завоевание симпатий клиентов[5].

Украинский страховой рынок, почти закончил трансформацию после законодательных изменений 2004 года. Он стал более классическим, где постепенно набирают темпы так называемые социальные виды страхования (медицинское страхование, ОСАЦВ, страхование жизни).Также существуют положительные тенденции: уменьшение объемов перестрахования у нерезидентов и уменьшение объемов перестрахования в совокупном объеме полученных страховых платежей.

Но также в страховом рынке Украины присутствуют и проблемы. Недостаточно развитая законодательная база не дает возможность выйти таким видам страхования как медицинское страхование, ОСАЦВ, страхование жизни на первые позиции. В промышленности возрастает количество аварий, которые имеют катастрофический потенциал. Критическим можно отметить состояние жилищного фонда и коммунального хозяйства. Речь идет именно о значительной рискованной ситуации в стране, которая не может быть нормализована в рамках существующей экономической модели. Кроме того, довольно низкий уровень инвестиций в производство, означает, что ежегодный объем объектов страхования возрастает очень медленно. Таким образом, есть основания считать, что спад, который прослеживается, представляет собой признак этапа стагнации украинского страхового рынка.

Для решения сложившихся проблем на страховом рынке в 2008 году прежде всего, следует :

- принять положительные законодательные изменения, которые откроют для страховых компаний новые возможности;

- усовершенствовать целостность стратегии реформирования и развития финансового сектора Украины;

- следует произвести стабилизацию и сократить количество страховых компаний;

- активизировать процесс увеличения бизнеса путем слияния и поглощение;

- продолжить тенденцию сращивания страховых и финансовых услуг.

1.Страховий ринок України в контексті світових тенденцій. «Страхова справа»№1

2.Информация про состояние и развитие страхового рынка Украины за 2006-2007 год //www.dfp.gov.ua /Рынки финансовых услуг

3. Базилевич В.Д Страховой рынок Украины- К. 1998 г.

4. Залетов А.Н. Страхование в Украине – К. 2002 г.

5. Залетов О. Состояние реального сектора страхования и прогнозы его развития на 2006-2007 г.г.- К. 2006г.