Pozharska A. - Different forms of credit and its structure in Ukrainian economy

Аннотация

Pozharska A. Различные формы кредита и его структура в украинской экономике. Рассматриваются основные недостатки и достоинства украинской кредитной системы, структура кредита в различных отраслях экономики, тенденция кредитной динамики.

Ключевые слова

Банковский кредит, кредитная динамика, кредитная система Украины

Банковская система является самым крупным финансовым посредником в Украине. Среди других финансовых институтов, таких как инвестиционные фонды, кредитные союзы, пенсионные фонды, лизинговые, страховые и трастовые компании, коммерческие банки – это самые сильные и хорошо развитые институты.

Цель данной статьи – показать недостатки и достоинства кредитной системы Украины, обсудить различные формы кредита, его структуру в различных отраслях экономики, проанализировать тенденцию кредитной динамики.

Задачи данной статьи: 1) рассмотреть пути банковского кредитования в Украине; 2) проанализировать некоторые формы структуры кредита.

За последние годы заемы были главным типом банковских транзакций и структура кредитного портфеля банка подверглась некоторым изменениям [1].

Банковский кредит – это одна из главных форм выдаваемых кредитов. Объектами кредитных отношений являются банки, орагнизации с различными типами собственности, физические лица и государственные элементы. Банковский заем затрагивает и заемщиков, и кредиторов в своих кредитных операциях. Например, когда физические лица и организации обеспечивают банк деньгами, открывая банковский счет, они являются кредиторами, а банк является заемщиком. В том случае, когда банк предоставляет заемы по просьбе организаций, происходит смена ролей участников.

В основу формування депозитних ставок покладено визначення базової ринкової ставки, яка показує той мінімальний рівень дохідності, що задовольнить інвестора у разі вкладення власних коштів у банк.

Банковские заемы можно классифицировать по следующим характеристикам: цель заема, сфера деятельности, срок заема, его размер, метод выдачи, методы погашения, типы процентных ставок.

Выделяют два типа кредитов: кредиты, которые предназначены для расширения производства и кредиты, используемые в организации фондов деятельности.

В мировой банковской практике не существует единой классификации банковских заемов. Это обусловлено различным уровнем развития банковских систем в различных странах, обеспечением заемами. Тем не менее, наиболее часто встречающейся в экономической литературе классфификацией кредитов является классификация по следующим критериям: цель (назначение кредита), сфера использования, период использования, благосостояние, метод выдачи и погашения, типы процентных ставок [2].

Около 73% кредитов выдаются экономическим агентам и только 27% - физическим лицам. В то же время тенденция постепенного увеличения количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, стала очевидной. Это объясняется постепенным внедрением кредитным схем жилищного строительства, пенсионного обеспечения и кредитов, выдаваемых на покупку товаров долгосрочного потребления, обеспеченных коммерческими банками.

Банковски кредиты имеют следующую структуру: 72% кредитного портфеля банка предоставляются бизнес организациям; 2% составляют фиксированные депозиты в других банках и НБУ, а также кредиты, предоставляемые другим банкам; 26% - для кредитования физических лиц. Продолжается тенденция увеличения долгосрочных кредитов и кредитов в инвестиционную деятельность. За 7 месяцев в Украине количество долгосрочных кредитов увеличилось на 6,8% [3].

60% банковских кредитов, выдаваемых экономическим агентам, предоставляются промышленным, торговым предприятиям, а также предприятим общественного питания. Такие отрасли экономики, как тяжелая индустрия (28% промышленных кредитов), транспорт и коммуникации (4%), торговля (35%) и другие (27%) явлются самыми большими банковскими заемщиками. Сельское хозяйство потребляет только 6% банковских кредитов [4].

Крупные и средние предприятия наиболее успешные в плане получения банковского финансирования. Согласно исследованию малого бизнеса, проведенного Корпорацией Международных Финансов, только 4% малых предприятий получают банковские заемы. Крупные предприятия нуждаются в долгосрочных инвестициях для того, чтобы начать новое производство. Как правило, для запуска новых производственных линий на крупных предприятиях нужны большие капитальные инвестиции, а отдача отложена во времени. Малые предприятия нуждаются в краткосрочных кредитах, в частности, если речь идет о финансировании для закупки сырья.

Одним из препятствий при получении кредитов малыми предприятиями является отсутствие навыков подготовки обоснований их запросов о кредитах. Банки не склонны реагировать на запросы о получении кредитов для закупки сырья либо выплаты зарплат, с тех пор, как эти расходы не способствуют стабильному росту рентабельности предприятия в будущем, и поэтому не гарантируют выплату процентов и возмещение кредита [5].

Министр Финансов Украины полагает, что даже при условии практически отсутствия долгосрочных и дешевых ресурсов на ипотечное финансирование инвестиции могут использоваться из бюджетных фондов. В Украине они уже используются для поддержки молодых семей, военных и других категорий населения.

Кроме того, глава экономического блока правительства отметил, что среди приоритетов, которые поставлены перед Кабинетом Министров, выделяется создание законодательных предпосылок функционирования ипотечного рынка. Некоторые из законодательных актов, которые регулируют эту сферу, вступили в силу с 2004 года [6].

Сумма и структура полученных денежных средств оказывают существенное влияние на динамику и структуру кредитования. В Украине большая часть оплаты осуществляется с использованием наличных средств, задолженностей, бартерных операций, зарубежных наличных средств (доллары США, евро). Сбережения, особенно несущественные депозиты, формируются при помощи таких механизмов как наличные средства в долларах США, недвижимость, товары долгосрочного потребления и различные депозиты [5].

Посреднические банковские услуги играют все более важную роль в прераспределении ресурсов национальногй экономики. В частности, возросла доля инвестиций предприятий из кредитных ресурсов. Кредитование населения также увеличивается высокими темпами. На сегодняшний день произошло увеличение количества заемов для физических лиц и экономических организаций [7].

Кредитная система Украины имеет множество проблем и не является совершенной. Однако экономика нашей страны имеет большой потенциал, и развитие кредитной сферы – это один из главных путей улучшения национальной экономики.

Ссылки

1. Федеральный банк инноваций и развития Reports and Accounting Documents [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.fbid.ru
2. Все виды кредитования. All types of credit [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.moneysmart.gov.au
3. Національний банк України. Main indicators of Ukrainian bank activities [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://http://www.bank.gov.ua
4. Національний банк України. Грошово-кредитна статистика [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.bank.gov.ua/Statist
5. Міжнародний центр перспективних досліджень (МЦПД) – Bank Crediting in Ukraine [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.icps.com.ua
6. Міністерство фінансів України. The volume of hypothec crediting in Ukraine is almost 5 billion UAH. – Режим доступа: http://minfin.gov.ua
7. Держзовнишинформ_мониторинг внешних товарных рынков. Modern economic Potential оf Ukraine– Режим доступа: http://www.ukrdzi.com