Автор: В.Г Муратова
Перевод: Е. А. Шилкина.
Источник: Muratova, V. R. Digital transformation of Russia's banking industry / V. R. Muratova // , 15 мая 2025 года, 2025. – P. 138-143.
Цифровая трансформация банковской системы являетсключевой проблемой не только для конкретного коммерческого банка, но и для банковской системы России в целом. В статье исследуются особенности трансформации банковской деятельности в условиях цифровой экономики, эволюция цифровой трансформации банковской системы России, а также выявляются современные тенденции цифровизации банковской деятельности.
Цифровизация, банковская система, банковские услуги, цифровые продукты.
Российский финансовый рынок, включая банковскую систему, находится в процессе очередной трансформации. В течение 2014-2023 годов банковский рынок России потерял большое количество нерыночных игроков. Некоторые из них были просто переформатированы. В течение этого периода времени мы могли наблюдать стадию так называемой «мягкой трансформации», которая происходила под влиянием многих внутренних экономических причин, вытекающих из условий российской экономики. Ожидается, что проект принесет значительную пользу как российскому банковскому сектору в целом, так и его клиентам [6].
Проблема цифровой трансформации банковского сектора в России хорошо изучена как отечественными, так и зарубежными учеными. Исследователи, изучавшие эту тему: Джулия Лэйн, Стефан Бендер, Виктория Стодден, Кринянский К. В., Баздырев И. А., Рубцов Б. Б., Гибадуллин Э., Дидыгов Д. Р., Казьмина К. А., Исламова Л. Т., Колесова Ю. И., Новкрослава М. А. и другие. В исследованиях рассматриваются различные аспекты цифровой трансформации, включая влияние цифровых технологий на банковскую деятельность, развитие банковских экосистем, а также проблемы и перспективы цифровизации. Однако, по мнению некоторых авторов, развитие банковского сектора и его регулирование в контексте цифрового развития остаются недостаточно изученными.
Банковский бизнес в последнее время претерпел множество изменений, как небольших, так и крупных, как в России, так и за рубежом. Во-первых, потому, что многие новые цифровые технологии внедрялись очень быстро и уверенно. В дополнение ко всему прочему, вы могли наблюдать постоянное развитие небанковских услуг, а также так называемых банковских экосистем. С помощью большого количества современных цифровых технологий банки начали адаптировать свои услуги в соответствии с их областью применения в соответствии с индивидуальными потребностями каждого конкретного клиента. В то же время, за последние годы банки научились выступать в качестве поставщиков достаточно широкого спектра услуг, в том числе нефинансовых, при этом предоставляя их в так называемом режиме «одного окна». Крупные банки продолжают активно инвестировать в подобные проекты. Эти инвестиции достаточно значительны, чтобы свидетельствовать о серьезных намерениях крупных банков.
Если раньше крупные банки использовали как минимум пять-шесть тарифов, на основе которых они работали с корпоративными клиентами, то теперь их могут быть десятки. В ближайшем будущем само понятие банковской комиссии может просто исчезнуть, поскольку постоянно внедряются новейшие технологии. Например, технология под названием «большие данные», искусственный интеллект в целом и некоторые другие при ее использовании позволят банкам работать на основе огромного количества различных тарифов, изменение которых будет происходить автоматически, исходя из пожеланий каждого отдельного клиента. Клиентам будет предложено выбрать для себя определенные условия обслуживания, которые в целом и составят его индивидуальный тариф. Но стоит отметить, что пока это смогут сделать только крупнейшие банки, способные инвестировать определенные средства в развитие своей цифровой среды.
В таких условиях универсальным банкам среднего размера придется конкурировать с крупными игроками . По этой причине им придется что-то отдавать, поскольку крупным кредитным организациям гораздо проще самим организовать самые передовые ИТ-сервисы, включая технологии больших данных и искусственную интранет, предлагая всем клиентам персонализированные предложения [3].
Консолидация, происходящая в настоящее время в банковском секторе, продолжится, поскольку многие крупные банки хотят сделать свою работу еще более эффективной за счет внедрения новых технологий, а это возможно только при совместной работе с разработчиками таких технологий. Это положительно скажется на состоянии банков и их прибыльности. Рентабельность российского банковского сектора три года назад, согласно результатам за 2020-2021 годы, была на достаточно высоком уровне. В среднем доходность инвестиций составляла около 15%. Более эффективными были крупные банки. В настоящее время прибыльность крупнейших банков, попавших под санкции, снизилась. Поэтому существует необходимость во внедрении инноваций, которые позволят банкам работать более эффективно.
Внедрение современных инновационных технологий в финансовом секторе, особенно в сфере платежей, постоянно растет. Число людей, которые пользуются Интернетом не менее 4 часов в день, выросло во всем мире примерно до 4,5 миллиардов.
Все вышесказанное является основной причиной трансформации клиентского опыта среди пользователей различных видов платежных услуг [6]:
В современном мире мы видим все более широкое использование биометрических технологий для идентификации пользователей во время обслуживания на одной станции. По оценкам экспертов, к 2026 году объем мирового рынка, на котором будет происходить движение биометрических платежей, составит не менее 2,5 трлн. долларов. Планируется, что в России этот процесс будет проходить быстрее, чем в остальном мире, как минимум в 1,5 раза [2].
Внедряются различные технологии, позволяющие осуществлять платежи с помощью смарт-устройств. По оценкам экспертов, в настоящее время с помощью этих гаджетов совершается не менее 1,2% всех бесконтактных платежей по всему миру. Дальнейшему развитию этого сектора будут способствовать новые технологии, которые сделают этот вид оплаты более удобным, чем использование смартфона.
Также, существенный рост объема и количества платежей, совершенных через различные мессенджеры, а также чат-ботов можно ожидать. Этот рынок, по данным по оценкам экспертов к 2025 году. достигает 8 триллионов долларов в мире. Например, в Китае, где платежная функция различных типов мессенджеров доступна, по крайней мере, в течение последних 5 лет, мессенджерами пользуются не менее 30% населения [4].
Динамичному внедрению различных технологий в платежной сфере в значительной степени способствует возрастающая роль технологических компаний, а также других типов небанковских организаций, которые могут быстро и эффективно запускать различного рода инновационные решения, направленные на внедрение эффективных бизнес -моделей в этой сфере. Популярность различных видов международных платежных систем (payments systems), а также сервисов, выступающих в качестве поставщиков финансовых услуг, постоянно растет.
Цифровизации банковского сектора России способствует также тот факт, что эта процедура проводится под надзором регулятора. центральный Банк должен постоянно проводить мероприятия, направленные на совершенствование всех платежных услуг. С этой целью Банк России прорабатывает вопросы, связанные с применением универсального QR-кода.
At the same time, the development of a more efficient use of the rapid payment system is underway. This will soon be possible [4]:
В то же время, как и все вышеперечисленное, развитие правового регулирования основная часть цифровых профилей граждан и организаций является частью планов Банка России. Не исключено, что количество организаций будет увеличено, как и общий объем данных, содержащихся в этих профилях.
Кроме того, Банк России продолжит развивать все основные направления по регулированию рынка, на котором находятся и взаимодействуют цифровые права, а также его участники. Основным направлением в этой области является повышение ликвидности рынка, которое будет достигнуто за счет создания различных условий, позволяющих классическим банкам также принимать в нем участие.
Не менее важной задачей Банка России является обеспечение возможностей для фрагментации большинства цифровых финансовых активов, что облегчит создание новых продуктов и снизит операционную нагрузку. Регулятор также планирует расширить использование цифровых прав, которые могут быть встречно предоставлены при оплате товаров во время участия во внешнеторговых сделках.
Одним из важнейших инструментов улучшения доступа населения к различным видам финансовых услуг в настоящее время является обмен данными с использованием открытых API, которые планируется внедрить на финансовом рынке в три этапа [4]:
Одновременно со всем вышеперечисленным Банк России проведет анализ чувствительных областей применения технологий искусственного интеллекта кредитных и других финансовых организаций.
Не менее важным, чем все вышесказанное, является то, что Центральный банк будет осуществлять поэтапное внедрение и развитие функций цифрового рубля. Ожидается, что большое количество транзакций с использованием цифрового рубля приведет к оцифровке прилегающей инфраструктуры, что приведет к более эффективному развитию смарт-контрактов [5].
В целом, следует отметить, что эффективность большинства используемых и планируемых к внедрению технологий будет оценена только через некоторое время.
Если проанализировать динамику развития, то все вышеперечисленные инструменты, используемые в финансовой сфере России, уже демонстрируют высокий уровень своей эффективности. Например, использование платежей с помощью QR-кодов, сервисов Mir Pay и BNPL уже достаточно популярны среди большого количества различных пользователей. Эти технологии снижают транзакционные издержки, ускоряют платежи и значительно повышают доступность финансовых услуг. В то же время все эти технологии позволяют российскому финансовому сектору повысить уровень своей независимости от международных платежных систем. Все это позволяет российской банковской системе развиваться, несмотря на международные санкции.