|
Причины существования обязательного вида страхования в Украине Колесникова Е.В. Повсеместно страховое дело выделяется в специальную область хозяйственного законодательства и административного надзора: государственное регулирование страхового рынка осуществляется посредством специальной налоговой политики, принятия законов по отдельным видам предпринимательской деятельности, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения возникающих споров. Государство также устанавливает с учетом интересов всего общества обязательные виды страхования. Согласно закону Украины «О страховании» порядок проведения обязательного страхования должен содержать данные о: - доведении к сведению застрахованных лиц и выгодоприобретателей условий страхования; - заключении договора обязательного страхования и вступлении его в силу, - уплате страховых платежей, - изменении, прекращении и досрочном прекращении действия договора обязательного страхования, - определении размера страховой выплаты, осуществлении страховых выплат, включая перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая и размер вреда, сроки принятия решения об осуществлении или отказе в осуществлении страховых выплат, причины отказа в страховой выплате или выплате страхового возмещения. Страхование ответственности представляет собой само¬стоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страховате¬ля по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответст¬венности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридиче¬ского лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика Виды обязательного страхования: Страхование ответственности перед третьими лицами — вид страхования может включать в себя страховую защиту от убытков, причиненных жизни, здоровью и имуществу третьих лиц имуществом, находящимся во владении, на сохранении или под контролем Страховщика. Например, страхование профессиональной ответственности нотариусов, профессиональной ответственности таможенных брокеров, ответственности за объекты повышенной опасности, ответственности владельцев оружия, ответственности хозяев собак Страхование профессиональной ответственности — Страхование профессиональной ответственности является надежным и эффективным инструментом, который позволяет защитить от последствий подобного рода случаев, гарантировав возмещение причиненного убытка. Целесообразность и необходимость совершения такого вида страхования доказывается международной практикой. По договору страхования могут быть застрахованы имущественные интересы предприятия, связанные с его ответственностью (обязательством) возместить убытки, причиненные жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, вследствие выполнения Страховщиком третьих лиц робот (предоставление услуг), которые имеют явные или скрытые недостатки, является последствием ошибочных действий или бездеятельности Страховщика, а также последствием этих выполненных работ (предоставленных услуг). Этому виду страхования подлежит профессиональная ответственность аудиторов, архитекторов, строителей, медицинских сотрудников, нотариусов, юристов, экспертов, риелторов и др. Обязательное страхование гражданской ответственности для автовладельцев Практика обязательного страхования введена в Украине недавно. Между тем, в развитых странах эта практика является вполне обычной. Обязательное страхование гражданской ответственности для автовладельцев – это гарантия легкого разрешения вопросов о возмещении ущерба в случае любого дорожного происшествия. По идее, обязательное автострахование решает как минимум три серьезнейших вопроса. Во-первых, «попадание на деньги»: поскольку все вопросы взаиморасчетов берет на себя страховая компания. Во-вторых, вопрос возмещения ущерба для потерпевшего: максимум того, что можно получить с виновника ДТП через суд - это пожизненная выплата определенной суммы с «белой» зарплаты; страховая же компания выплачивает всё и сразу. Наконец, что немаловажно, ОСАГО ставит серьезный барьер перед различными «автоподставами», исключая в принципе возможность расчета на месте происшествия. Термин «ОСАГО» прочно вошел в лексикон украинских автовладельцев. ОСАГО, обязательное страхование гражданской ответственности, еще несколько лет назад в глазах отечественных потребителей представлявшее собой нечто вроде «позитивного зарубежного опыта», сегодня превратилось в обыденность. Для подавляющего большинства автолюбителей это – лишь ежегодная «дотация» страховой компании, страховой полис в бумажнике и липкий стикер на лобовом стекле, обычно справа, где-то над талончиком техосмотра. Для тех же, кто стал участником дорожно-транспортного происшествия, обязательное страхование гражданской ответственности может стать как самым настоящим спасением, так и большим разочарованием. Полис ОСАГО приобретается, как правило, на год. Стоимость полиса (страховая премия) рассчитывается, исходя из водительского стажа владельца, марки автомобиля, числа лиц, допущенных к управлению, а также наличия страховых случаев в прошлом. Поскольку этот вид страхования ответственности регулируется законом об ОСАГО, все страховые компании, работающие на этом рынке, обязаны предлагать автовладельцам одинаковые условия страхования; отказывать в услугах по страхованию ответственности они не вправе. Важные нюансы договора страхования ОСАГО. Сегодня закон об ОСАГО стоит на пороге серьезных изменений. Во-первых, планируется увеличение максимальной суммы выплат одному лицу (правда, всё равно недостаточное). Во-вторых, что гораздо более интересно, планируется введение европейской практики разбора дорожных ситуаций: ДТП, повлекшие незначительный ущерб и, естественно, обошедшиеся без жертв, будут решаться без участия ГИБДД, силами одних лишь страхователей. Это уже и в самом деле способно существенно повысить эффективность обязательного страхования гражданской ответственности, превращая полис ОСАГО из денежной повинности в реальное средство защиты интересов автовладельцев. Страхование ответственности за ущерб, нанесенный в следствие недостатков товаров (работ, услуг) В данное время в области защиты прав потребителей Украина идет по пути развитых европейских стран. Число исков к товаропроизводителям возрастает ежегодно. В связи с этим в нашей стране создаются целые адвокатские конторы, которые специализируются исключительно на защите прав потребителей. Объектом страхования являются имущественные интересы Страховщика, связанные с его ответственностью, соответственно с действующим законодательством, возместить убыток, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц – потребителей изготовленной или реализованной Страховщиком продукции. Может быть застрахован риск наступления ответственности как юридических, так и физических лиц, которые совершают производство или продажу товаров, предоставление услуг или выполнение работ. Итак, Страхование ответственности — отрасль (класс) страхования, где в качестве риска вы¬ступает ответственность физического или юридического лица за имущественный вред перед третьими (физическими или юридиче¬скими) лицами, который может быть причинен действиями, в том числе профессиональными, со стороны страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред, причинен¬ный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или администра¬тивной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам. Различают страхование ответст¬венности по закону (обязательное) и в силу до¬говорных обязательств (добровольное). Гражданская ответственность носит имущественный характер. |